怀揣公益梦想的年轻老总家庭如何理财实现抱负(3)

　　每一个人都有自己的人生目标，如果张先生只是象普通人一样以追求提高生活品质作为人生目标，无疑能轻松实现；而为了实现更高的追求，需要有巨大的财力作为后盾。除了工作收入的积累，提高个人资产的投资回报率，无疑是至关重要的。

　　分析张先生的资产结构，在总值746万元的家庭资产净值中，最大的资产是房子，达425万元(其中：一套自用房产225万元左右和价值200万元的投资房产)；其次是金融资产221万 元(其中：银行存款170万元、债券40万元、股票11万元)；最后是未收回的对外借款100万元。

　　过去五年上海房产市场的牛市，极大地提升了张先生家庭资产的增值幅度，但如今的上海房市已进入了痛苦的挤压泡沫阶段，在可以预计的未来两三年内，

房价将无法重现过去辉煌；而不到3%的租金收益率难以让投资者满意。目前投资房产更多的是着眼于长期的守株待兔，而要想获取可以预见而又立竿见影的投资回报，还是应该考虑退出部分房产投资。

　　除了房产市场，对普通人来讲，还有股票市场、债券市场、期货市场、货币市场、实业等渠道可以进行投资。分析以上投资渠道的特征，在目前的低利率时期，债券市场和货币市场的收益率水平已低得让人无法接受，期货市场的高风险特征更让人敬而远之，而实业投资需要经验、眼光和社会资源的综合应用，也非常人能及；相对来讲，股票市场经过了近5年的慢慢熊途，挤去泡沫后的股市投资价值凸现，在当前解决股权分置的政策环境下，一大批具有发展潜力的上市公司，其股票价格的估值水平已是全球最低，在人民币稳步升值、国门逐步放开、外资争相涌入的我国资本市场大背景下，在可以预期的未来两三年内，都是投资股票市场比较好的时机。

　　因此，建议张先生减少房产、债券、方面的投资，降低银行存款，增加股票投资。当然，投资股市的方式可以是多样的；可以选择购买股票型开放式基金进行间接投资，也可以找一家咨询服务能力强的券商营业部，在专业的投资顾问的指导下直接投资股市。

　　申银万国“赢家策划”理财中心 张卫东

　　专家建议三：家庭保险建议

　　不难看出，张先生的家庭已经超越了对生活品质的一味追求，朴素低调，淡泊名利，“环保理想”是张先生乃至整个家庭共同认可的、能够真正体现生命价值的核心选择。

　　在未来漫漫人生路途中，张先生要继续对家庭给予无微不至的呵护，还要努力实现这份难能可贵的梦想。目前看来，家庭的日常开支、子女的教育、养老费用等应该都没有问题，但是环保事业的达成还是需要强大的经济支撑，需要得到稳固的收入和不断资产增值的切实保证，这就要求张先生给家庭创造一份强有力的绝对性的额外保障。目前张先生为自己购买了15万元的寿险，女儿的寿险保障很低，张太太尚未参加商业保险。这样的保险产品结构，相对于张先生的保障需求来讲显然存在很大差距。

　　为了给这个家庭的未来生活和生命理想增添一重切实的保障，我们为张先生设计了一份10年期交的定期寿险，以及终身寿险附加医疗保险的保障计划。考虑到张先生希望10年后退休，该计划对家庭收入顶梁柱的张先生在以后10年内提供1000万元的定期寿险保障(该保额相当于张先生10年的基本收入)和30万元的终身寿险附加医疗保险(包括终身寿险保障、住院补贴、重症监护补贴、癌症住院补贴及重大手术费用补贴等)。其次，张太太收入稳定，养老无忧，但是随着年龄的上升，健康风险越来越大。我们也为她推荐30万元保额的终身寿险附加医疗保险。

　　终身寿险附加医疗保险的好处在于保障全面，而且终身受益；定期寿险的用意则是让张先生的“环保理想”不会落空。这份计划可以保护可能因意外和疾病给家庭带来的经济打击，切实保障家庭生活质量，也保证了足够经济能力去实现家庭宏伟的人生理想。

　　另外，张先生的女儿还很小，可以购买一份意外险加附加意外医疗保险，能够给孩子增添一重保障。

　　综上所述，这份保障计划对张先生家原有的保险结构作了很大的调整和补充。家庭每年保险费支出约46000元左右，仅占张先生全家年收入的4%左右。在个人和家庭基本保障需求得到实现之后，张先生可以考虑投资于储蓄以外的更高收益的项目中，实现家庭生活和理想事业的双丰收！

　　恒康天安人寿保险有限公司市场部 谷婧

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