怀揣公益梦想的年轻老总家庭如何理财实现抱负(2)

　　专家建议一：家庭资产配置建议

　　一、家庭收支情况分析

　　当多数工薪族还在苦苦打拼，逐步积累人生“第一桶金”的时候，作为“金领”一族的张先生已令人羡慕地提前实现了家庭财务自由。 从张先生家庭目前月度及年度的收支情况 来看，即便是在极端情况下，张先生和张太太同时提早退休且忽略退休工资的收入，则家庭目前每月获得的4850元的房租收入和每年60000元的存款、债券投资利息收入仍基本能应付日常开支和年度保费支出。

　　二、家庭资产负债分析

　　张先生家庭没有负债，净资产达到746万元，其中房地产资产占总资产56.9%, 金融资产29.6%, 债权13.4%. 房产一套自住，一套出租，出租的投资回报率为2.91%。存款占整个金融资产的76.9%，占比较高，一定程度影响了资产的收益。 另外家庭对外借款100万元尚未收回，且没有明确的收益回报。

　　三、家庭

理财目标分析

　　张先生的理财目标是在保障其家庭现有生活质量、日常开支的基础上，通过资产的保值增值不断积蓄财力,以使其能在日后致力于所热爱的环保事业。了解张先生的理财目标后，不禁让人感到这才是理财的最高“境界”，即在衣食无忧的前提下，大胆追逐自己的理想和梦想。

　　四、理财建议

　　1.合理配置金融资产，兼顾流动性与收益

　　张先生家庭应以活期存款及货币市场基金的方式备5万元的日常开销及应急资金，定期存款建议保留20万元左右，另外可考虑购买银行的人民币理财产品、并择时入市购买一些股票基金作为长线投资的一项选择。

　　2、有选择投资信托计划，提高资金收益

　　信托计划一般两年期产品收益率为4%-5%， 较其他理财产品高。但信托计划对单笔投资额要求较高，一般投资者很难介入，鉴于张先生家的资金实力比较雄厚并有一定的风险承受能力，建议可以拿出40-50万元有选择性地投资1-2个好的信托计划以提高资金收益。 但信托计划风险较高，选择必须谨慎，自身做到两看：一看信托公司的资质，必须选择经营规范，管理能力强，在业界有较好口碑的公司，比如上国投、深国投等。二看信托项目，是否有稳定的现金流，是否有到期还本支付收益的能力。对由银行承诺回购的信贷资产转让型信托计划是可以优先考虑的。

　　3、继续持有出租物业，包装后提升租金

　　根据张先生的总体资产情况，虽然目前租金偏低，但从长远看，暂时并不需要调整固定资产的比例。建议继续持有出租的物业，并可以通过

装修提升出租物业的品质，最终实现提高租金的目的。

　　4、尽早回收对外借款，等待经营性股权投资机会

　　目前并不清楚张先生100万对外借款的性质，所谓有借有还，张先生还是应该首先要确保借款的如期收回，并且要检查一下当初是否留下借款凭据以免留下隐患。如借款收回可以有多种投资选择，如投资小型办公楼，也可以留意一些经营性公司，如餐饮，儿童智力开发等产业的参股、合伙经营投资机会。

　　5、增加保险保障，家庭安全无隐患

　　如果说张先生家庭还缺什么的话，那就是“保障”了。既便是家庭资产雄厚，也无法抵御意外伤残、重大疾病对资产的侵蚀，何况张先生还有小孩需要尽职。建议张先生及夫人考虑购买具有保障和投资双重功能的万能寿险、意外险、重大疾病险、健康险，另外应该增加家庭的财产保险的保额。总的家庭保费支出可以达到年收入的10%左右。

　　上海浦东发展银行个人银行财富管理部 汤 嘉 惠

　　专家建议二：投资建议

　　张先生事业有成，又拥有700多万元的巨额资产，年纪轻轻就取得如此成就，在同龄人中尚不多见；难能可贵的是他具有不求奢华、清淡朴素的生活态度，不追求物质享受，身体力行地致力于心爱的环保事业，并计划将自己的全部财富投入到保护和改善人类赖以生存的自然环境中去；如此精神境界和

人生感悟，更令人仰慕、令人钦佩。

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