上海IT精英年薪15万元 50岁前如何赚够养老钱(2)

　　医疗风险

　　吴先生33岁，拥有社会保险，其太太作为政府职员也有正常的社会保障，但如有住院事件发生，误工费和护理费都是不小的风险。正常住院医药费用社保只承担80%左右，仍有相当部分要自己承担；万一不幸罹患像癌症、慢性肾衰、心肌梗塞、脑中风等重大疾病，将导致巨大的医疗费用开支。

　　意外残疾的风险

　　意外难以预料，并不是外勤人员才需考虑，也不是只有在差旅中才会发生，每个人都要未雨绸缪。

　　生存与养老的压力

　　现代社会竞争压力普遍很大，IT业尤其如此，应在年轻时早作准备，及早投入，年老时才能衣食无忧。

　　英年早逝的风险

　　若发生英年早逝，家人会陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。为了身边所爱的人，也该投保一份保险。吴先生是家庭的经济支柱，公司虽提供了寿险和意外险各10万元，但金额远远不够。此外，父母赡养与子女教育也都需要加以考虑。针对吴先生可能的风险及希望通过保险实现强制储蓄与理财的需求，建议吴先生选择兼具储蓄和保障功能的两全型分红寿险、两全型重大疾病保险，同时附加意外伤害险、综合住院医疗保险及豁免定期寿险。

　　吴先生可得到下列保险保障：

　　医疗保障方面。因疾病或意外住院，每天获赔150元，每次最多180天；每次医疗费用按实际发生的80%给付，每年最多4000元；30类重大疾病一经确诊，可获赔10万元。

　　因病身故保障。53岁前，30万元+红利（53-65岁间每三年减少4万元）；65-80岁之间，10万元+红利。

　　意外伤残保障。因一般意外身故赔偿60万元，全残赔付70万元；因水陆公交意外身故赔偿90万元，全残赔付100万元；因航空意外身故赔偿120万元，全残赔付130万元。

　　保费豁免保障。若缴费期因病或意外丧失劳动能力，免缴保险费，享有的保障利益与原先相同，到期领取生存保险金。

　　养老保障。53-80岁间将累积获得62万余元养老金，其中红利32万元（假定中档红利计算）。

　　（李正友）

　　点评：规划得当白领也能早退休

　　在上海这样竞争激烈的大都市，很多精力都在透支的白领们有提前退休的愿望。其实，这并不是有钱人的专利。当家庭的各项硬件设施已经齐备时，只要准备好充分的养老金、医疗金和应急资金，白领也能提前退休，享受天伦之乐。

　　理财专家认为，保险并不是很好的投资工具，却是优秀的风险管理工具和良好的财务规划工具。在退休前的十五年、二十年即做好规划，由保险公司管理部分财富，是理财风格偏稳健、保守的人士不错的选择。

　　很多人想等到“保险价格”下降的时再买保险，但是风险不等人。建议当前的保险组合以分红性长期寿险和纯保障性保险为主，解决目前传统长期寿险收益率偏低的问题。上述两家公司提供的规划也正是基于这样的理念。

　　在具体产品方面，花旗保险提供的失能收入保障保险是市场上的稀缺品，保证了发生意外事件时家庭仍能有稳定的收入来源；中宏人寿的重大疾病险是目前市场为数不多的分红重疾险之一，“性价比”相对较高。

　　作者：保险主笔 每日经济新闻

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