定制钱生钱计划 京沪深三位高收入人士理财比拼

　　自《每日经济新闻》理财信箱开通以来，我们收到了大量来自全国各地的理财咨询。很多前来咨询的读者，都有稳定的职业和不菲的资产，但对理财却有很多疑问和误区。今天，我们选取了京、沪、深三位读者的案例，约请沪上银行的资深理财师，为他们度身定制个性化的理财规划。

　　上海房产老总：坐拥200万无所适从

　　卢先生今年刚刚50岁，正值事业高峰。他是上海一家大型房地产集团的高层，收入丰厚，妻子是中学教师，收入稳定。两人年收入约50万元。女儿今年20岁，正在国外留学。卢先生家每年的主要开支约10万元，包括 固定的养车、物业管理、旅游支出，以及日常吃穿用等费用。此外，女儿留学费用每年20万元左右。每年能节余20万元。

　　多年的积累让卢先生早已晋级百万富翁行列。

　　目前，他已有三套价值百万以上的房产（见附表），其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，贷款都已还清。除此之外，主要的资产就是200万元银行存款，以及若干股票、外汇。卢先生目前的主要困惑是，不知道自己的资产状况是不是合理。他对收益率的要求不高，只希望能保值增值。

　　坐拥丰厚的现金，却不知如何处置，这是不少读者的典型状态。

　　广发银行上海财富管理中心理财师程翔认为，卢先生首先应该有一个明确的理财目标，比如退休后能维持较富足的生活水平等。

　　程翔认为，卢先生的银行存款占货币资产的65%，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。此外，三套房产仅有一套用来出租，利用率也不高。最关键的是，卢先生还未购买任何保险作为家庭保障，特别是对顶梁柱卢先生的有效保障，这对一个净资产达800多万元的家庭来说很不安全。

　　为解决这些问题，并实现卢先生的养老目标，程翔设计了一套完整的方案：

　　首先，将银行存款保留3万元左右，作为备用金，其余用来投资货币基金、国债及企业债、股票基金。

　　货币基金可以作为家庭的应急用款。目前，货币基金的年化收益率在2%左右，收益率比1年期定存税后利率略高，同时流动性接近于银行活期存款。债券具有保本性强的特点，特别是国债被称为“金边债券”，适合中老年稳健型投资者。基金的长期持有平均收益率可维持在8%～9%，适合中长线投资，卢先生可以定期定额购买。10年后基金市值将达291万元，足够卢先生夫妇养老。

　　其次，把别墅拆成市中心小房型用作出租。

　　一套市价180万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。卢先生可将别墅转让，再通过贷款扩大资金规模，购买2~3处市中心小户型房产用于出租，就能把“死”钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的市场需求，能获得较好收益。但考虑到卢先生10年后退休，建议卢先生将贷款期限控制在10年以内，且负债总额不应超过总资产的40%。

　　最后，保险是不能忽视的。卢先生是全家的主要经济来源，建议卢先生为自己购买一份意外险，再为每位家庭成员购买一份医疗保险。全家的保险支出应控制在收入的5%。

　　两年后女儿大学毕业。卢先生此后每年将有40万元结余，可以用节余的钱追加投资，投资品种可以是债券、基金、信托、房地产等，不会占用卢先生太多时间的投资产品。

　　深圳创业老板：家庭顶梁柱没有个人保障

　　和大多数深圳的商界精英一样，曹仁（化名）几年前开了一家小公司，经营得不错，每年净利有一、两百万。他已经有了三套房产，总值大约380万元，有负债100万元。曹先生今年才35岁，也算是成功人士了。

　　曹仁家的开支不大，一家三口每月开支在1万元左右。妻子29岁，有一个5岁的女儿。他已经有两辆车，都是20万元～30万元的中档车，准备卖掉一辆，再换一辆50万元左右的车。他和妻子都有社保，除此之外，没有买其他的保险。

　　除了150万元的存款，曹仁既没有股票，也没买债券。不过曹仁也有自己的想法，考虑到公司的资金周转，可能有不时之需，他不想做长线投资。但是，钱放在银行好像又有些浪费，怎么将手头闲钱用起来，是他最关心的问题。

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