中国财富：财富蓝图 2005年经理人理财趋势调查

　　本刊记者 姜道哲／文

　　本文中的“经理人”特指：从零资产起步，在中型或中型以上城市，从事经营管理的商业从业者。他们不属于统计学上某个严谨的分类，却是一个拥有众多相似属性的特定族群。

　　建一所“理财希望小学”

　　有53%的经理人承认自己不懂理财，有3%的经理人坦言自己“从未理财”，只有19%的经理人拥有理财自信，认为自己是具备基本的理财知识。

　　“你不理财，财就不理你。”理财专家郑俞告诉《中国财富》，平时出去培训，讲到具体的理财产品，再精彩也没有人响应，而这句俗语却往往能获得长久的掌声。这位理财专家无奈地对《中国财富》说：“如果说理财水平是用学历来衡量的话，中国经理人普遍处在小学阶段。我们需要理财‘科普’”。

　　被调查者中，有11%的经理人认为理财是一种本能，而不是知识。经理人高智是北京一家4A广告公司的创意总监，他固执地认为：“很多人有理财的天赋，他们总是能够发现用钱为自己工作的机会。就像读书的时候，同样的生活费总是有人挨饿，有人一直经济宽裕。”高先生认为：“自己是那种靠工作获得钱，而钱只是户头上增加、减少的数字而已。”他觉得“理财太复杂了，很遥远。”

　　有31%的经理人认为“理财就是打理闲置的资金”，而最稳妥的方法就是储蓄，只要节俭、有计划地控制支出，就是理财，在这方面花费精力，远不如多想想怎样提高工作收入。尽管身边的理财顾问不断对他灌输：理财本身就是在“广开财路”。

　　难怪一位理财专家开玩笑地对记者说：“推广理财计划就像家长对待叛逆期的孩子，你想走近他，他不让，你想让他了解你，他不肯。”

　　面对经理人理财意识的现状，国内一些金融机构开始探讨理财的初始教育。最近，理财机构发现，理财知识的普及很大程度上被蒙上了学术的面纱，动辄就是公式和术语，很多人没来得及深入了解，就已经知难而退了。2005年初，一家理财公司提出了名为“理财第一课”培训项目，他们提出的口号是“15分钟成就理财高手”，就是对理财课题进行精练，用800字以内的篇幅，阐述清楚一个理财产品或者理财概念，不使用术语，不使用繁难的计算公式。例如：解释外汇趋势判断技巧，就告诉人们：只要看住通货膨胀、国际收支、利率水平、政治稳定、央行干预、经济增长速度、媒体导向这7个指标，就足以判断外汇的基本趋势。虽然无法成为真正的“高手”，却完成了至关重要的理财启蒙。

　　经理人还是穷光蛋

　　“很多高风险、高回报的理财产品把目标客户锁定在经理人身上是绝对错误的，中国经理人人群目前还是穷光蛋。”说这话的人是在上海做地产代理的蔡虹，30出头的蔡小姐负责一间香港地产公司在上海的代理业务，年薪接近80万，却坚决否定经理人的财富资格。她认为，目前，新生代经理人处在理财的第二个阶段，是“重视消费的理财综合期”，不具备高风险、高回报理财产品的购买资格。

　　调查显示，接受采访的100多位经理人中间，平均年龄为32岁，年薪平均数为55万，看似合格的数据背后，却存在着众多的因素阻挠经理人进入高风险理财市场。

　　按照理财的惯例，一个家庭将出现四个不同的理财阶段：正式参加工作后到有子女前的10年左右为重视积累的探索实习阶段，一方面要节制消费，重视储蓄，另一方面要购置住宅和汽车，所选择的理财产品多为常规保险和试探性理财投资；第二个阶段则是孩子出生到10岁之前的这段时间，为重视消费的理财综合期，抚养和教育孩子，赡养老人，适度增加保险品类，进行一些低风险的投资；第三个阶段为40岁到退休这20年左右的时间，经济收入达到顶峰，内在素质和经历足以控制高风险高回报的投资理财方案；最后一个阶段为守业期，指退休以后的理财时期。中国的经理人人群普遍处在第二个阶段。

　　低风险、重视消费的综合理财方案更适合我国经理人的现实情况。

　　蔡虹给记者算了一笔帐：以每年80万的收入为例，扣除税金和不确定因素支出，可分配的总收入约为73万元，其中女儿的学费支出两万元，父母赡养、旅游支出5万元，家庭生活支出15万元，汽车支出5万元，按揭住房款15万元，所余资金约为30万元，为了防止失业，需要预留一部分存款，余下用于投资的已经不到10万元。能够选择的投资多为保险和少量基金等低风险理财产品。“如同我们销售房地产产品一样，真正有实力的群体还是40岁以上的人士”。

　　调查显示，大部分经理人认同理财的低起点(如图5所示)，但是作为中国第一代经理人，生活状态依然集中在消费为主导的低理财层次。

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