从生命周期假设看长中短期个人理财目标与策略(2)

　　退休后或60岁以上的退休金理财，可承受风险(波动、损失)的能力较弱，其资金为辛苦半辈子的继续，未来投资期间较壮年中长期理财时间短，故股票投资比重低，存款和债券较高。同时，亦应留意投资组合的套现能力，以备有需要时(如紧急医疗等)能够有足够现金应急。

　　退休最忌讳的便是盲目投资，如果把退休金或终身储蓄孤注一掷、错投误投，会导致 血本无归的理财灾难。

　　目标：长期保本安全为主、不损失本金、有固定理财收益、享受退休休闲生活、预备医疗金、继承等赠与安排。

　　获利目标：平均每年较定期存款高1%至3%，以保本安全和“低风险性”及“高流动性”为主。

　　切勿：过高风险投资、血本无归。

　　壮年后期

理财策划策略

　　适用于退休前至退休前15年，有高薪收入及其他收入并须供养子女的40、50岁壮年人士及家庭。

　　40、50岁壮年人士，因其可作5至10年或以上长期投资，所以他们可承受风险(波动、损失)的能力比较强，故股票比重投资可较高，存款和债券较低。而他们有供养子女与维持家庭稳定的责任，故此他们的投资组合中通常都会包括子女的教育基金、个人退休金、家庭风险管理等。

　　目标：准备子女教育成家和退休金。

　　获利目标：10年以内，平均每年较定期存款高3%至5%。风险略高。

　　切勿：过于消费，无储蓄、理财规划。

　　壮年前期(青年期)理财规划策略

　　适用于20至30岁，刚从学校跑进社会的新鲜人，有一至两份固定薪水收入，单身或二人小家庭。

　　从学校刚毕业踏进社会时，总会有一些“心愿”如汽车、音乐组合等愿望需要达成。个人进修、结婚创业等亦会是这类人的主要理财目标。他们可承受风险(波动、损失)的能力最强，故股票比重可占他们的投资组合一个很大的比例甚至可用一小部分做投机用途以增加收益，存款和债券则可较低。故此他们的投资组合中通常会包括较高风险的教育进修基金、结婚、创业基金等。

　　目标：储蓄、进修、结婚、创业

　　获利目标：10至20年间，平均每年较定期存款高5%-8%。

　　切勿：过于保守投资、或无储蓄、投资规划。

　　少年期理财规划策略

　　适用于20岁以下的学生，没有固定薪水收入，仍靠父母供养的年轻人。

　　严格来说，学生并没有养活自己的能力。所以他们的理财规划只得五个字：“切勿乱花钱”！在自己还没有赚钱能力前，不要为自己制造负债，并把握时间学会理财投资的知识。这样，将来的路便会更容易一点。

　　目标：减少负债

　　切勿：挥霍无道

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