核心提示：盼星星盼月亮，在家附近银行网点购买的高收益加分红的“3年期理财产品”终于到期了，钱平的父亲带着老伴儿赶到新华保险包头中心支公司取钱。老两口到了公司才发现，当初说好的收益丰厚的“3年期理财产品”，实际上竟然是新华保险的“10年期保险合同”。

　　21世纪网 “新华保险，你们这样销售保险产品，心里安稳吗？简直就是赤裸裸的欺诈！而且对象还是白发苍苍年近80岁的老年人！”一位新华人寿保险股份有限公司(以下简称“新华保险”)的客户钱平(化名)在其父办理业务的网点怒骂。

　　这一幕就发生在内蒙古包头市的新华保险包头中心支公司。

　　文中投诉详情：80岁老人被骗折本 保单三年变十年

　　盼星星盼月亮，在家附近银行网点购买的高收益加分红的“3年期理财产品”终于到期了，钱平的父亲带着老伴儿兴冲冲地赶到新华保险包头中心支公司取钱。老两口到了公司才发现，当初说好的收益丰厚的“3年期理财产品”，实际上竟然是新华保险的“10年期保险合同”。

　　更让老人吃惊的是，新华保险工作人员告诉他，“此款产品是10年期限的，如果提前支取，会扣除‘违约金’。”这意味着老人省吃俭用用退休金购买的“3年期理财产品”，不仅得不到任何利息、分红回报，甚至连本金都收不回来。

　　事实上，蹊跷的“保单三年变十年”事件背后，新华保险的内部销售误导风险防范问题一直饱受外界质疑。或许正因如此，这家规模位列中国寿险市场第三位的上市险企，尽管刚刚出炉的2013年年报显示仅去年一年就净赚44.22亿元，同比增长50.8%，但退保金却大幅攀升。

　　数据显示，2013年新华保险退保金为287亿元，较2012年的180亿元大幅增加，同比大幅增长近60%，预计主要是银保产品退保增加。2013年退保率6.2%，较2012年的4.7%上升1.5个百分点，为2008年以来最高水平，赔付支出净额亦同比上升29.2%。

　　银行保险联手忽悠

　　家住内蒙古包头市的钱平向21世纪网详细讲述自己这段堪称离奇的“被投保”经历。

　　2009年1月，钱平当时已70多岁的老父母，在家附近的工商银行内蒙古包头市自由路储蓄所办理退休金转存业务。

　　银行职员和保险业务员给二位老人推销了新华保险的一款“红双喜新C款”分红险。“银行柜员对老人介绍说，目前有一款3年期理财产品，1年存2万，只要存够3年，就可以随时提取，而且收益比银行利息高很多，还有分红。”钱平向21世纪网回忆当时的情景。

　　银行柜员口中的这款收益丰厚的“3年期理财产品”听起来颇为诱人，老人在多次到银行核实后，认为在银行买的理财产品都是保本保收益的，就购买了该产品。

　　就这样，老两口原本打算定存3年的这笔退休金，在巧舌如簧的银行柜员和保险业务员的轮番游说下，变成了老两口心目中收益颇丰的“3年期理财产品”。

　　在办理保险的过程中，老人被告知由于岁数太大不符合投保年龄要求，就拿了儿子钱平的身份证办理了这份保单编号为8819**08****的保险，并且由于老人年纪太大，眼神不好，原保单上的信息全部由保险业务员代为填写，就连本应由钱平本人亲笔签名的投保人和被保险人签名也都由老人在保险业务员的要求下代签。

　由新华保险业务员代填写、老人代签的原保单

　　“保险业务员还告诉老人，购买保险后，公司会给客户打回访电话，到时候只要回答‘是’，就可以了。”钱平告诉21世纪网。

　　3年后到期，老人满心欢喜到保险公司打算取钱，却被告知“此款产品是10年期限的，如果提前支取，会扣除‘违约金’。”令老人万万没有想到的是，他不仅得不到任何利息、分红回报，而且连本金都收不回来。

　　“老人说当初买保险的时候，问过银行柜员和保险业务员多次，都说是存3年期的，到期就可以支取，现在变成10年期的，而且要支取，还是自己‘违约’，别说利息、分红没有，连本金都要被扣掉，直到此时，老人才恍然大悟自己受骗上当了，银行柜员嘴里的理财产品，其实就是保险合同！”

　　年近80满头白发的老人在儿子钱平的陪同下，多次到新华保险包头中心支公司找相关负责人协商，但未果。当时老人由于急需用钱，便于2012年3月办理了退保手续，只领取了57708.23元，分3年缴纳的6万元本金被扣掉近2300元。

　　“倒扣钱”的真相

　　“和银行打了一辈子交道的老人，无论如何也不愿相信从信赖的银行渠道购买的所谓理财产品不仅没有收益，反而还要被保险公司‘倒扣钱’。” 钱平表示无论自己对老父如何解释和劝慰，老人仍然百思不得其解。

　　2013年9月，不堪精神折磨的80岁老人又亲自去了新华保险包头中心支公司，要求退还被扣本金以及利息、分红。经过再三协商，考虑到老人的身体状况，公司有关负责人最终同意退还本金。

　　同年10月，新华保险通知钱平去领取被扣掉的2300元本金，但被告知还要签一份在外界看来十分蹊跷的《捐赠协议书》，协议规定，客户在接受捐赠后，对881966084628合同项下的保险责任不再做任何赔偿，并承诺今后不再以任何理由向新华保险提出经济要求。 

　　而据钱平回忆，整个过程里都是签字，因为投保的时候不是其本人办理的，所以后来新华保险搞出一堆的资料让其“补签”。

新华保险和客户之间的令人啼笑皆非的《捐赠协议书》

　　21世纪网从保险业内人士处了解到，通过银行渠道代理销售保险产品，目前的确是各大险企的主要销售渠道。“目前国内客户主动去保险公司买保险的毕竟还是少数，而向银行网点派驻销售代表向信任银行的储户兜售保险产品，成功率则高得多。”该保险业内人士坦言。

　　那银行为何要如此卖力地代理保险公司的产品？甚至有些银行柜员还会配合保险业务员共同忽悠储户买保险，其背后真正的原因究竟是什么？ 

　　据了解，保险公司通过银行渠道销售“银保产品”需要支付一定的代理手续费。随着保险公司数量增加，同业竞争加剧，银行渠道手续费开始不断上涨，有的甚至高达6%。

　　因此，有些胆大又能忽悠的银行柜员，销售保险拿到的提成甚至比银行本身的工资还要高。在高额提成的刺激下，有些银行柜员便铤而走险，甚至联合保险业务员向信任银行的储户兜售保险产品。

　　据了解，保险公司在银行渠道代销的主要是分红型和万能型寿险，而银行渠道销售寿险的收入占保险公司营收的一半之上。

　　据新华保险的公开资料显示，该公司主要通过工、农、中、建、交五大行、邮政储蓄银行、全国性股份制商业银行和地方商业银行等银行的分支机构网点销售银保产品。

　　影射退保金攀升？

　　前述蹊跷的“保单三年变十年”事件背后，另一个事实，便是新华保险去年退保金在大幅攀升。

　　近期披露的年报数据显示，2013年新华保险归属于母公司股东的净利润44.22亿元，同比增长50.8%；每股收益1.42元。公司拟向全体股东派发现金股利每股0.15元(含税)。此外，公司实现营业收入1295.94亿元，同比增长10.8%。

　　投资收益方面，实现总投资收益247.34亿元，较上年增长82.7%。总投资收益率为4.8%，较上年上升1.6个百分点，主要原因是投资资产买卖价差收益增加，同时可供出售金融资产确认资产减值减少。净投资收益235.73亿元，较上年增长18.6%，净投资收益率为4.6%，较上年下降0.1个百分点。

　　2013年，新华保险实现原保险保费收入1036.4亿元，较上年增长6.1%，市场占有率9.6%，位列中国寿险市场第三位。其中，传统型保险实现保险业务收入143.51亿元，较上年增长1,592.3%，主要由于银行保险渠道推出的费率市场化产品销售大幅增长。

　　但值得注意的是，2013年新华保险退保金为287亿元，较2012年的180亿元大幅增加，同比增长59.1%，主要原因是受寿险市场环境影响，寿险退保金增加。赔付支出达92.55亿元，较上年的78.4亿元亦大幅增加。

　　有保险业内人士分析指出，新华保险2013年退保金占到已赚保费近30%的比例，公司现金流堪忧。

　　申银万国[微博]证券研报认为，新华保险2013年退保金同比大幅增长近60%，预计主要是银保产品退保增加。2013年退保率6.2%，较2012年的4.7%上升1.5个百分点，为2008年以来最高水平，赔付支出净额亦同比上升29.2%。新华保险2013年以来销售大量资产挂钩型产品和高现金价值产品，预计未来退保率将继续上升。

　　而新华保险则表示，在银保业务方面，一方面银行代理仍然是获取规模的重要渠道，另一方面将继续致力加强与渠道合作共赢模式的深入拓展，加强期交产品和高价值率产品的销售，并同时进一步强化流程管理，继续在防范化解销售误导风险方面加大力度。(21世纪网张珍珠)