新华网专稿：2007版商业车险条款20问

　　新华网消息：3月30日，中国保险监督管理委员会财产保险监管部副主任董波做客新华网，就4月1日实施的新商业车险条款与网民在线交流。本网记者就广大车主关心的问题专访了董波副主任，以下为采访实录。

　　1、2007版行业条款制定的背景是什么？

　　答：2006年7月1日，伴随机动车交通事故责任强制保险的实施，中国保险行业协会即推出了包括车辆损失险和商业三者险2个险种的A、B、C三套行业商业车险产品。2006年下半年车险市场运行结果表明，行业条款的推出对降低投保人理解保险条款的难度，保护投保人、被保险人利益，促进车险市场规范发展具有积极作用。为进一步发挥行业产品的作用，切实维护消费者利益，改善市场环境，解决运行中出现的新情况、新问题，中国保险行业协会成立了车险行业条款开发项目组，在2006版行业产品的基础上，经过修订和扩充，最终开发完成了2007版车险行业条款，于2007年2月27日正式获得中国保监会批准，并于4月1日正式启用。各经营商业车险业务的保险公司可选择使用车险行业条款或自主开发车险条款，并可以在车险行业条款基础上开发补充性车险产品和其他特色车险产品。

　　2、2007版行业条款的主要内容是什么？与2006版行业条款相比有何变化？

　　答：新版车险行业条款仍然为A、B、C三套，保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异。制定过程中充分考虑了消费者的风险水平与保险保障需求，以及各保险公司的经营管理实际和操作性。主要变化包括：

　　一是进一步扩大了覆盖范围。涵盖了车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种。

　　二是对费率调节系数进行了简化和规范。取消了与风险关系不紧密的系数，实现了与交强险的进一步衔接，还原了费率调节系数反映消费者真实风险的真正作用。

　　三是完善条款约定。新版车险行业条款结合运行实际，对于条款约定不明确、实务中易引起纠纷的内容，在文字表述上进行了修改、完善，使条款约定更为严谨和通俗易懂，既方便投保人理解，也便于各保险公司规范操作。

　　3、将来行业条款的走向？覆盖范围是否会进一步扩大？是否会成为一套条款？

　　答：行业条款作为一项制度创新和监管创新，将长期存在，并将不断进行完善。2007版行业条款基本覆盖了主要险种，客户需求较大、投保率较高的产品基本都含概其中，作为标准产品和基本保障，已能较好的发挥作用。而且，作为行业条款也不宜覆盖范围过大，否则，将抑制保险公司自主创新的空间。当然，下一步行业条款的具体走向主要还要根据客户消费需求和车险市场运行实际来决定。

　　4、2007版行业条款出台的目的是什么？

　　答：根本目的在于，更好的保护投保人、被保险人利益，促进车险市场健康发展。具体而言：

　　一是为消费者提供标准化车险产品。行业条款可增强车险价格、保障范围和实务操作的透明度，降低消费者理解车险条款的难度，消费者购买车险产品可以做到真正意义上明明白白消费，可以放心的选择自己喜欢的保险公司和产品。

　　二是促进车险行业提高经营管理水平和服务水平。车险行业条款的制定使主要车险产品基本一致，车险经营必然将由价格竞争、产品竞争转向服务竞争和管理竞争，本质就是保险公司客户价值创造能力和经营资源配置能力的竞争。客观上促使保险公司进行管理创新、服务创新、营销创新和特色产品创新，有效配置资源、创造客户价值，必然将促使整个车险行业经营管理水平和服务水平的提升。

　　三是促进市场规范，保持车险行业健康、稳定、持续的发展。车险行业条款的推出，便于保监会加强行业监管，打击违规行为，可以从源头上有效遏制以压缩保障范围、损害消费者利益为手段的恶性竞争行为。2006年下半年的市场运行已经证明，车险行业条款的实施促使竞争环境显著规范，车险监管力度不断加强，车险增长速度明显提升。2007版行业条款的出台，必将为车险行业又好又快的发展提供更为有力的政策支持。

　　5、2007版行业条款的出台有何意义？

　　答：2007版行业条款的推出，是商业车险产品管理制度的又一次深化改革，是对商业车险标准化产品体系与运行机制的深入推进，是商业车险产品管理制度与监管的再次创新，对于维护消费者利益，促进市场规范，提升保险公司车险业务经营管理水平具有积极的推动作用。

　　一是有利于建立行业运行标准。车险行业条款不仅为消费者提供了标准化的车险产品，而且增强了车险价格、保障范围和实务操作的透明度，将逐步成为新老经营主体开展车险业务的行业规范和操作标准。同时，也有利于减少通过片面宣传产品差异而误导消费者的经营行为，减少理赔纠纷，提升行业形象。

　　二是促进车险产品体系的建立。车险行业条款与各保险公司的个性化产品并不矛盾，各保险公司仍然可以自主开发车险行业条款以外的其他产品、服务性产品和特色产品。最终将形成交强险与商业车险产品互为补充、紧密衔接，行业产品与各保险公司个性化产品相结合的车险产品体系，消费者将面对更为丰富的车险产品和更多的选择，实现保障的充分性和差异化。

　　三是提高行业经营管理水平和服务水平。车险行业条款的制定使主要车险产品基本一致，今后，经营管理水平和服务水平将成为市场竞争的关键和主旋律，有利于推动各保险公司转变经营理念，更新经营思维，将主要精力放在管理创新、服务创新、营销创新和特色产品创新上，强化服务意识，努力提升服务水平，降低经营成本，促使整个行业经营管理水平和服务水平的提升，消费者将享受更为优质、全面的服务和更为合理的价格。

　　四是促进市场秩序的规范。车险行业条款推出后，将大大减少以压缩保障范围、损害消费者利益为手段的恶性竞争行为，从产品源头上确立了行业统一的基本保障范围和保障水平。这将促使车险市场竞争模式质的转变，促进市场秩序的规范；同时也为消费者提供一个更为透明、更为优良的消费环境，促进整个车险市场的健康发展。

　　6、行业条款覆盖的8个险种是如何确定的？

　　答：首先是基本保障原则。2007版行业条款覆盖的险种基本上是客户需求较大、投保率较高的产品，如三者险、车损险、不计免赔率特约条款、玻璃单独破碎险等，是客户面临的风险较为常见和普遍的险种，为客户的基本保障。

　　其次是适度统一原则。作为标准产品和基本保障，行业条款应把握好覆盖范围的尺度，不宜覆盖范围过大，否则，将抑制保险公司自主创新的空间，因此，行业条款只选择了8个险种。

　　最后是有利于市场规范原则。部分产品，如可选免赔额特约条款，虽然为客户提供了更为灵活的保障选择，但如果使用不当，也将损害消费者利益，扰乱市场秩序，因此，有必要加以规范，从产品源头上确保规范开办。

　　7、2007版行业条款有哪些主要特点？

　　答：一是产品差异进一步缩小，新版行业产品仍然为A、B、C三套，但保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致、略有差异，其保险责任、责任免除和费率水平较2006版行业条款更为趋同。

　　二是覆盖范围进一步扩大。新版车险行业条款涵盖了车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种。

　　三是费率调整系数得以规范和简化。新版行业条款仅保留了与风险紧密相关且可操作的费率调整系数，取消了部分难以起到风险管控效用的系数，实现了与交强险的进一步衔接，还原了费率调整系数反映消费者真实风险的真正作用。

　　四是条款约定更加通俗、严谨。新版车险行业条款结合运行实际，对于条款约定不明确、实务中易引起纠纷的内容，在文字表述上进行了修改、完善，使条款约定更为严谨和通俗易懂，既方便投保人理解，也便于保险公司规范操作。