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而同样的疾病，在这两款保险中的具体释义也有所不同，后者更为严格，或有所差异。如后者在“中风”的释义中，较前者增加了“理赔时必须提供神经系统永久性损害的证据(如计算机扫描或核磁共振报告)，由于疾病而引起的脑血管意外不在此保障范围之内”的规定。首先，“神经系统永久性损害的证据”举证较为困难。而病人的中风是否因为意外引起，还是因为脑血管损伤引起意外，就如“先有鸡还是先有蛋”一样难以论证。加上这两项限制性条件，理赔的概率显然可以减小。
让保险产品“傻瓜化”吧
面对内地重疾险条款以上这种种情况，再看看我国台湾地区、新加坡等海外市场的重疾险条款，我们不得不提出这样一个意见：让我们的保险条款更“傻瓜化”一些吧！
我国台湾地区保险公司的重大疾病险，无外乎一两种，保障的重疾和重大手术，也就是那基本的七八种。新加坡地区重疾险条款中的大病定义，则是全国统一的。但看看内地公司，每家每户都有两三种、三四种甚至四五种重疾险，保障的品种，已经从最早的10种扩到到了现在的40多种，让投保者难以看懂。
来自安泰台湾地区子公司、去年开始在太平洋安泰任营销副总经理的沈先生说：“我认为保险条款越傻瓜，对保户越有价值。他们不需要更多精力，就能知道自己该选择什么产品。”
此外，寿险公司不妨“回头看”，多出一些费率低、但保障作用强的防癌险。从表1中我们也不能看到，恶性肿瘤是发病率最高，也有不少经验数据可供保险公司精算时采用。而防癌险的条款也更容易“傻瓜化”。比如，有财险公司推出专门保障女性癌症的产品，一年20元保费，保额可达2万元。保险公司应该多开发一些这样的产品。
表2：不同保险市场的重疾险病种及定义情况
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保险公司所在地区 |
重疾险保障病种 |
各家公司大病定义情况 |
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我国台湾地区 |
7~8种 |
基本统一，只定义最基础的 |
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新加坡 |
30种 |
全国统一 |
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我国内地 |
10~42种 |
混乱，各种限制性条件很多 |
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