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文/本刊记者 陈婷
如今的重大疾病险，从10种、20种、30种到40多种，从字面上看，保险公司确实扩大了保障的范围，但细究起来，投保人真正能享受到的的保障权益并没有实质提高。
“你们保多少种大病？你们保的病种是最多的吗？”随着重大疾病险的逐步发展，现
在投保的人们经常会提出这样的问题。
实际上，早在3年前，就有保险业内的人士告诉记者，重大疾病险覆盖的病种并非越多越好。而且，并不一定保的病种多，费率就高。这一次，记者又仔细分析了几份重疾险条款，发现其中果然有不少奥妙。普通投保者应该事先了解这些情况。
大病种细拆：10种变40种
把一大类疾病细分，分裂出多种疾病。表面上疾病数量增加了，但是保费可以不增加。这就是目前重大疾病险常用的“拆病法”。
如早期的重疾险，覆盖的病种无外乎癌症、脑中风、急性心梗、慢性肾衰、失明、失聪、瘫痪等十来种。目前我国台湾地区国泰、安泰、忠利等三家市场份额相当大的寿险公司的重大疾病险，仍然只保“心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、脑中风、慢性肾衰竭(尿毒症)、癌症、瘫痪、重大器官移植手术”这七种基本的大病或大手术。
但在内地，目前市场上的重疾险产品把“癌症”一项就按病灶不同，拆分为乳腺癌、子宫颈癌、脑癌等不同种类。如此一来，表面上看起来保障范围大大增加了，但实际并没有多大效果，反而会遗漏一些疾病。
好比“癌症”是下图中最大的那个圆，“乳腺癌”、“子宫颈癌”、“脑癌”等是其中的一个个小圆圈。最早的重疾险，大圆里的病都有保障，但经过拆分，现在只有那一个个小圆可以得到保障，实际的保障面积反而缩小了。
还有一些保险公司将“全残”也列入保障范畴，但其实，在疾病保障种类较多的大病条款中，均已将全残责任拆解为“失聪、失明、失语、瘫痪”等等诸条，分散隐蔽于“N种大病”之中，在保险责任中，再单独提出“全残”赔付，凭空又多了一条责任。
引入发病率小的病
第二种常见的“增加保障病种”的方法，就是引入该地区或该人群中发病率极小、甚至不可能发生的大病，这样得到表面数字上的“光鲜亮丽”。
如有公司面向成年人口承保的重大疾病险中，将“骨髓灰质炎”也列入其中，但这种病常见于儿童，成人几乎不会发生此病。这明显是“强行”增加病种数量。同样的，还有保险条款规定承保“I型糖尿病”(胰岛素依赖型糖尿病)。临床经验表明，患此种疾病多数是少儿，成人基本上不会。成人一般患Ⅱ型糖尿病，但是Ⅱ型糖尿病却不在条款之内。
同样的情况还有帕金森氏症。如一些保险公司规定，帕金森氏症必须是在60或65岁之前确诊才接受理赔。但此病在40岁以前很少发病，60岁以上发病明显增多，多见于50岁以后发病。
再如阿耳茨海默氏症(痴呆)，这是老年人常见的神经系统变性疾病，是痴呆最常见病因，65岁以上患病率为5%，但早期不明显。而有些条款中却规定“此病必须在65岁前经本公司认可的医疗机构的神经科/精神科医生确诊，并有下列全部三项情况……”显然，这种年龄限制，使得疾病发生大大降低。
还有保险公司承保象皮病。象皮病学名淋巴丝虫病，是一种由丝虫引起的亚热带慢性人体寄生虫病。对于多数国土位于亚热带之外的我国而言，象皮病的发病率很低。此时，尽管疾病数量增加，但是保费只会少许增加。另有“原发性肺动脉高压”，这种病的发病率是极低的，每百万人口中只有2~3人左右，而且诊断比较困难。
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