新生命表实行导致价格提高 购买养老险时机已到(2)

　　到了今年，张先生38岁，月收入达到10000元。8年前投保的养老保险虽然有着极高的收益率，但每月120元的养老金，在他心中已经不值一提。他决定今年再购买一份分红型养老保险作为补充，每月再缴纳700元保费，以提高将来养老金的储备金额。

　　理财专家的建议，如果再过5年，张先生43岁的时候，或许他的月收入已经达到20000元，同样，他还需要继续增加养老保险的金额。

　　因此，养老金的储备是日积月累的过程，不可能如炒股票低吸高抛。在不同阶段，根据自己的生活需要和收入水平，选择当时比较好的产品分步操作，才是储备“保险”养老金的最好方法。

　　用长期健康险筹备医疗基金

　　

养老保险主要是为退休后日常生活之用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。如果不幸发生重大疾病，或者长年卧床不起，更是需要耗费巨额的医疗费。

　　我国目前的医保体系是“保而不包”，“中人”、“新人”自负医药费的相当部分。因此，在做养老规划时，不妨将医疗基金和日常生活费分开考虑。保险公司亦提供了专门的长期健康保险产品，以满足这方面的需求。

　　储备退休后医疗基金为主要目的，目前可重点考虑长期看护险和终身医疗保险两类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越贵，因此，需要在年轻时早做打算。

　　长期看护险目前仅有国泰人寿推出，由保险公司为因年老、疾病或伤残丧失自理能力，需长期医疗看护带来巨额护理费用的客户，提供护理服务费用的补偿，理赔金额不设上限。

　　终身医疗险目前有中保康联、信诚人寿和海康人寿三家公司推出。客户通过在年轻时建立一个医疗金账户，终身可得到住院津贴、手术费用、门急诊等费用的保险补偿，理赔金额有上限。

　　新近面市的两种分红型养老保险

　　友邦金福年金保险（分红型）

　　30岁男性投保，缴费20年，年缴10671元。

　　保险利益：60岁-80岁每月领取1500元外加红利。

　　平安钟爱一生退休计划

　　30岁男性投保，缴费20年，年缴10299.96元。保险利益：60岁前：重大疾病保险金10万元；得病之后豁免保险费，不影响保额和现金价值，视同缴费。

　　身故保险金10万元+所交保费。

　　60岁后：每月领取养老金900元，每满三周年领取额度增加54元，领至100周岁。

　　保证最少领取25.2936万元，最多领取59.2056万元。

　　生存至88周岁领取10万元“祝寿金”。

　　红利滚存。

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