新生命表实行导致价格提高 购买养老险时机已到

　　46岁的周先生，为自己退休后的养老金算了笔账：假如年内退休，按上海现行的养老保险政策和各项基数，每月可领取的养老金不足2000元。周先生现在是一家咨询公司的项目主管，月收入1.2万元左右。

　　这让周先生很清晰地感觉到，要保证退休后的生活质量，仅靠社保远远不够，他必须对自己的补充养老计划提前规划。

　　社会养老保险、企业年金、商业养老保险同为养老保险体系的三大支柱。但在目前的条件下，个人能够把握的仅仅是商业养老保险规划。最近，平安人寿、友邦等保险公司纷纷推出最新的分红型养老保险产品。面对纷繁复杂的保险产品，个人在做商业养老保险规划时，应注意哪些原则呢？

　　个人养老“独善其身”

　　成熟社会中，人们的养老保障应当由三部分构成：首先是社会基本养老保险，大约应占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也为30%；第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、

股票、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的40%。

　　众所周知，我国的社会基本养老保险只能保证人们退休后“温饱”。由于历史原因，个人账户空账的规模已高达7000多亿，企业年金刚刚起步，有关实施细则、税收优惠政策等推进不快，近期难以形成规模和体系。

　　在这种情况下，为自己制订完善的个人养老规划，多少有着“独善其身”的意味。在保险、基金、股票、银行存款、债券、房产等工具中，保险有着独到的优势———无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生（如罹患重大疾病、遭遇意外事故等）。养老保险的优点还在于，寿命越长，所能领取的养老金总量也越多，这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的。

　　据业内权威消息，我国保险业新的生命表将在今年底实行。一般认为，新生命表实行以后，将导致商业养老保险提高价格。因此，今年年底、明年年初成为购买养老保险的一个时间节点。

　　

理财专家认为，保险在养老规划中占据多大比例，视个人理财风格而异；一般来讲，应当用保险来储备最基本的养老金，以防未来不测。

　　“定期定额”储备养老金

　　目前，我国长期寿险保底收益率有不得超过2.5%的规定，这是很多人不愿买养老保险的理由。1997年以来，央行连续下调存款利率，长期寿险的固定收益也从最高时的10%左右，跌落谷底。

　　由于传统寿险期限长达数十年甚至终身，期间不管银行利率如何变化，都将按初始收益率执行，《每日经济新闻》与大多数市场意见一致，不主张消费者目前购买传统型养老保险。

　　不过，现在市场上绝大多数养老保险产品均已改良为分红型，亦有不少保险公司主张以万能险替代养老保险。无论是分红型养老保险还是万能险，收益率均可上下浮动，实际分红或结算利率视保险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制。当前主流的万能险结算利率在3.2%-3.6%之间浮动。

　　如果在当前阶段要购买养老保险，上述两类产品可重点考虑。投保前可重点考察保险公司历年的实际分红情况以及当前的经营状况。

　　理财专家指出，人们在投资指数型基金时常会采取“定期定额”的操作办法，这种理念对投保养老保险同样适用。任何人都不可能只通过一份保险就完成养老金的储备，一定会在不同的年龄阶段、不同的收入情况下分步进行。在不同的阶段逐渐加码养老险的投入，最终才能规避利率波动、通货膨胀等不稳定因素对储备养老金的影响。

　　张先生曾于1997年在保险公司购买了一份养老保险，当时他30岁，月收入为1000元，每月缴纳80元的保费。这份保险的年收益率高达11%。到2027年张先生退休时，每月可领取120元养老金直至身故。

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