但是，这并不意味着名字相同的疾病都可以得到保障，就以王先生的遭遇来说，保险公司的条款的确符合《重疾规范》的规定，条款上白纸黑字相当清楚。至于其他每一种疾病，也都有各自的具体要求。

　　例如，原位癌并不在恶性肿瘤的保障范围内；急性心肌梗塞需满足下列至少三项条件：典型临床表现，如急性胸痛、新近的心电图改变提示急性心肌梗塞、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。冠状动脉搭桥术对冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不做保障等等。

　　可以说，《重疾规范》对25项疾病的每一条说明都需要投保人好好推敲。不仅仅在疾病的类型、症状上有规定，对于疾病采取的治疗手段等也有要求，一旦不符合条款规定，就无法得到赔偿。此外，投保人还应注意不同产品在25项疾病基础上增设的保障，并不是说保障的疾病种类越多就越好，而在于这些保障能否有现实保障意义。

　　点评

　　我们建议大家在投保前，或是确诊疾病需要采取治疗措施前，先向医疗专业人员及保险公司进行咨询，以避免盲目投保，或者赔付无门。

　　捌  车险“全险”≠全部保障

　　车险中人们常说的“全险”其实是基本险、基本保障。很多单独的损失事件，比如玻璃单独破碎、发动机涉水损坏、爆胎、车身划痕等损失，还需通过单独的附加险种另外投保。

　　案例

　　“不是已经投保了‘全险’吗？怎么玻璃碎了却要自己埋单呢？”车主胡女士很迷惑，算算自己开车的日子也不算短，怎么这回还是栽在保险上了呢。

　　原来，今年春节期间，胡女士停放在小区的大众帕萨特轿车前挡风玻璃被鞭炮“吻”爆了，可是，在联系保险公司后她发现，换上新挡风玻璃的钱得自掏腰包，因为单独的玻璃破损并不算在车损险保险范围内。“早知道‘全险’不‘全’，我就在投保的时候多买一个附加险了。”胡女士很是懊悔。

　　无独有偶，李先生也受了所谓车险“全险”的蒙蔽。事情发生在夏天，当他的汽车行驶在一段积水较深的路面时，车辆突然“抛锚”了，事后检查发现，车辆的发动机出现了损坏。“可是保险公司偏偏说，因为是涉水过程中发动机损坏，而不是交通事故造成的，所以没法赔偿”。李先生不得不为此自掏腰包支付维修费用。

　　分析

　　从胡女士和李先生的遭遇不难看出，所谓的车险“全险”其实并非万能的。通常，只要车主投保了“交强险+三者险+车损险”，就会被认为保全了基本险种。但实际上，这只是车险的“基础套餐”，个别偶发事件可能并不在保险范围内。

　　除了上述的玻璃单独破损、涉水后发动机损坏外，爆胎引起的轮胎、钢圈的单独损坏也无法获赔。保险公司一般会视这种情况为汽车某零部件的自然老化，而非汽车遭遇意外碰撞等事故，所以理赔的概率也很低。又比如车辆突发自燃、倒车镜、车灯单独损坏等等，这些风险也都在车损险的除外责任中，有需要风险转嫁的车主都必须投保附加保险。

　　其实，单看车险“基础套餐”而弄不清究竟哪些能赔、哪些需额外投保的车主并不用太担心，有个窍门就能解决。大家只需留意一下，在交强险、三者险、车损险外，保险公司还提供哪些产品保障就行了，所有需要通过其他保险来承保的内容自然是基础保险套餐中不包含的，或是已经被列为基础套餐的“免赔责任”。

　　例如，全车盗抢险和车上人员责任险。前者对车辆全车被盗、被劫、抢夺风险进行规避，而后者则是对合法驾驶人在使用车辆过程中发生意外事故，致使车辆上人员遭受伤亡提供经济赔偿。这两项保障都是无法从车险“基础套餐”中获得的。

　　又比如，在车辆没有明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，就需要通过车身划痕损失险获得赔偿；在车辆行驶中发生意外事故，导致车辆上所载货物遭受直接损毁的，就要靠车上货物责任险赔偿。此外，诸如交通事故精神损害赔偿险、随车行李物品损失险也都是“基础套餐”的补充。

　　另外，“基础套餐”中还有一些比较容易被忽视的免责条款应当引起重视。如“被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”属于三者险免责范围，即车子撞了自家人不能获赔。“保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间”，保险人是不负责赔偿的。“新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失”也不在车损险保障范围内，车主需要通过“新增设备损失险”做补充保障。

　　点评

　　车险条款、理赔过程中“门道”也很多，一定要事先了解清楚个中奥妙，以免影响理赔。

　　玖

　　医疗险理赔无法“全包”

　　医疗险条款中，列明的赔付比例为80%或90%，但最后可能只能赔到实际支出的医疗费用的60%、50%，甚至更低。因为其中有很多限制条件，对于社保以外的用药和设备可能不赔，病房每日标准有限制、不同等级医院的报销比例也有差异，等等。

　　案例

　　明明一次住院花了8000多元，可从保险公司获得的赔偿只有5000多元。这就是朱女士遇到的困惑。

　　去年下旬，在一次交通事故中朱女士腿部骨折了，医生建议她进行手术治疗。虽然朱女士没有社保保障，但曾经投保的一份住院医疗保险让她对手术费用没有太多的在意。“我一直记得保障比例可以达到95%。”她说。

　　不过，令朱女士没有想到的是，实际真正获得的理赔金额只有5300多元，她不得不自己承担近3000元，这让朱女士有些不明白了。

　　通过了解记者发现，朱女士购买的是一份住院费用医疗保险，根据条款规定，城镇职工基本医疗保险参保人员与非城镇职工基本医疗保险参保人员的待遇并不相同，而且根据医疗费用的等级，保险公司可以给予报销的比例也不同。

　　条款规定，被保险人住院花费中不超过5000元的部分，可获得70%的赔偿，5000至10000元部分可获75%赔偿，1万至2万元部分报销比例为80%，2万至4万元部分报销比例为90%，而只有4万元以上的花费才可以获得95%的赔偿。

　　不仅如此，“免赔额”也在实际赔偿中需要先行扣除，城保人员为300元，非城保人员为500元。以朱女士正好花费8000元计算，她的住院杂费及手术费保险金就是5000×70%+(8000-500-5000)×75%=5375元了。

　　分析

　　大家对住院医疗保险是再熟悉不过，报销型产品可对被保险人发生的实际医疗费用给予比例赔付，而津贴型产品则根据住院天数、每日津贴额得出赔偿总额。

　　但在实际理赔过程中，往往会出现拿到手的远少于花掉的情况。这其实是保险条款中诸多限制条件在“作祟”。

　　对报销型医疗险来说，是否在社保范围内用药、单次住院免赔额、每次手术赔付上限等都是影响因素，而对津贴型产品来说，免赔天数、全年累计天数上限等也会影响到实际保障力度。因此，在投保时大家应对这些条款格外留意。

　　值得注意的是，一些医疗险对于被保险人选择的医院也有规定，在保险公司推荐的医院进行治疗往往可以获得更高的赔付，反之，则可能不予理赔。

　　点评

　　即使有了医疗保险，治疗费用也无法完全转嫁。在投保时，应尽量选择免赔额较低、赔偿上限较高、免赔天数较低、全年累计天数较多的产品。

　　名词解释：

　　单次住院免赔额：即计算报销型医疗保险赔付时，需要先行扣除的金额。如上例朱女士作为非城保人员被扣除的500元。

　　免赔天数：在津贴型住院医疗保险中，一般设有免赔天数，如住院10天，每日补贴200元，免赔天数为3天，那么实际计算赔偿时应为200×7=1400元。当然，这一结果不能超出保单规定的最高理赔天数。

　　拾

　　家财险赔付有特定范围

　　传统的家财险只可以对火灾、爆炸、部分自然灾害造成的房屋、装修及约定的室内财产提供保障，要想周全防护，必须附加更多险种。而不同险种都会设置“免赔额”，减少实际赔付金额。

　　案例

　　才搬进新家不过两年的陈先生最近为房子犯了愁。原来，他家阳台上莫名其妙出现了漏水，查了半天才发现是埋在地下的水管破裂了。别的不说，光维修成本、重新装修阳台就花了几千元。

　　“我还以为家财险可以赔付，结果保险公司说我没有投保水管爆裂险，没法赔偿。这家财险还有那么多讲究的吗？”陈先生困惑了。

　　齐小姐最近也很头疼，出差没几日，家里便被小偷光顾，虽然大件商品没偷走什么，现金也不是很多，可是一台手提电脑、两台相机都不见了。原以为可以通过家财险挽回些损失，可是却被告知，家财险只能对火灾、爆炸或是一些自然灾害造成的财产损失进行赔偿。类似齐小姐的遭遇，只能通过附加盗抢险来保障。

　　“看来，家财险并不是什么家庭财产都能保，赔付条件还真多。”齐小姐这才对家财险有了进一步的认识。

　　分析

　　如果你也有打算投保或是已经投保了家财险，可别被它的名字迷惑了。实际上，并非所有的家庭财产都能得到保障，而且保障有一定限制条件。

　　通常，我们所称的家财险就是家庭财产综合保险，是对房屋、房屋装修，以及约定的室内财产提供保障的产品。其中室内财产的范围可有奥妙，有些产品会将手表纳入保障范围，有些可对移动电话、随身听、照相机等提供保障，而有些则将这些财产作为除外责任。选择保障范围较广的产品自然更有利。

　　并非保险标的发生任何损失都可以获得赔偿。一般家财险只承保包括火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌，以及台风、暴雨、暴风、雪灾等自然灾害引起的地陷或下沉(通常地震不在其列)等事故。

　　赔付金额也不是损失多少赔多少。举例来说，假如房产价值200万元，可只投保了100万元的房屋保障，那么当房屋因保险责任受损，实际损失130万元时，投保人只能获得100万元的赔偿，以保险金额为限。而若实际损失金额为80万元，就可以获得全部80万元的赔偿。假设投保人还在另一家保险公司投保了100万元，可别以为能够“拿两份”，两家公司只会分别承担40万元的赔偿。

　　点评

　　家庭财产保险虽有一定保障能力，但十分有限。要想周全防护，就必须附加保障。上文陈先生的麻烦需通过水暖管爆裂损失保险来保障；户主对家政服务人员的风险转嫁需依靠家政人员责任保险；而只有投保了盗抢损失险，才能不像齐小姐那么神伤。每个附加保险都有自己的“免除责任”，投保人不可大意。

　　此外，每项条款中隐藏的“免赔额”都会降低投保人实际所得。如有保险公司规定，附加盗抢条款的绝对免赔额为200元；附加第三者责任保险的绝对免赔额为200元。建议选择免赔额较低或不存在免赔额的产品。　　

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