保险代理人十大秘密不能说 投保易吃闷头棍(4)
所以，4S店的工作人员就是利用这样的“无缝合作”优势，希望新购车的车主能够从自己的渠道买车险，以便赚取一定的车险手续费。
点评
其实，到底是在4S店投保，还是通过电话、网络低价投保，各有优劣，车主完全可以按需选择。
倒是在定损时，车主在维修之前或者维修进行过程中，务必先确定好维修方式，以确保能够获得相应的赔偿。
如果前期已和查勘员确认按照4S店的维修方式确定损失金额的，切莫再到普通修理厂进行维修。到时候索赔时，保险公司是按照客户实际选择的修理厂标准重新确认损失金额，定损金额会降低，这样车主本人可能产生不必要的支出负担。
陆 某些旅行险便宜是有原因的
便宜的“境外旅行险”之所以便宜，是因为在某些常见的理赔项目上设置了免赔金额等限制性条件，或者救援机构、救援项目上有所“缩水”。如此一来，保险公司这一款产品的理赔率、运营费用会大大降低，因此定价会较低些。
案例
“为何各家保险公司的境外旅行险差价那么大？是保障上有什么差别吗？还是有些不容易被发现的区别？”即将赴欧洲旅行的媛媛想为自己和家人投保境外旅行意外保险，不过，当她浏览了多家保险公司网上投保平台后，却发现在保障内容和价格上有着不小的差异。
“A公司的境外旅游保险，为期7天，20万元保额意外伤害保障，报价80元；可B公司的境外旅游保险，同样是7天，只有10万元意外伤害保障，保费就要86元。虽然绝对金额相差不多，但比例却相差不少。”对保险不太了解的媛媛既想要买到便宜的保单，可又担心条款中暗藏玄机，到真正理赔时吃亏。
“究竟这保费的差价是怎么产生的？我在选择时又该注意哪些细节呢”媛媛不禁疑惑起来。
分析
明明看似一样的保险，在价格上却高低相差悬殊。其实，套用一句老话，“一分价钱一分货”，有价格差就一定有保障内容上的不同，投保时除了直观地比较价格外，更应该对保障范围、免赔责任及境外救援服务做细致比较。
记者在A、B两家官网上进行了保费试算，结果两种套餐的具体情况分别为：A公司经济型境外旅行保险，20万元意外伤害+10万元医疗费用补偿+紧急医疗救援(含400万元医疗运送和送返、250万元身故一体/骨灰送返、6500元亲属前往处理后事补偿、1.3万元亲属慰问探访补偿)，保费80元，会员投保保费68元。而B公司7天经济型境外旅行保障为10万元意外伤害保障+10万元海外医疗补偿+40万元医疗运送和送返+8万元遗体送返，保费86元，会员价78元。两者相差10元。
表面看来，A公司的保障能力更胜一筹，20万元的意外伤害赔偿较B公司10万元高出一倍，不过，两者“免赔额”的差异不容忽视。A境外旅行保险中，医疗费用补偿部分每次会有800元的免赔额，而B公司海外医疗补偿的免赔额为500元。即，假如被保险人实际医疗费用在800元以下，A将不负责赔偿，而B的理赔门槛要低不少。对于大多数案件而言，人身死亡或残疾的概率较少，而境外发生一些小额医疗费用支出的概率较大。因此，保险公司是计算得很“精”的。
对高风险运动的保障也值得关注。如果你可能会参与潜水、滑雪、登山等运动，那么关注保险条款中的免赔责任必不可少。
此外，对境外旅游保险来说，紧急救援是很重要的一项保障，各家保险公司一般与国际救援机构合作，提供服务。为了在紧急关头获得“雪中送炭”的支援，投保人需确保医疗费用可实行“事先垫付”。如果不能事先垫付医疗的产品，最好谨慎选择。
点评
比保险不是单比价格，看保障能力也不能光看保障范围。投保旅行意外保险，更应关注医疗的赔付水平，那些发生概率极低的风险，即便保额再高，也未必实用，还不如在发生概率较高的风险上加强防护。
表 部分保险公司全球救援合作伙伴
保险公司
全球援助的合作伙伴
全球援助机构的网点分布和范围
友邦
国际救援组织(SOS)
在全球范围内拥有27个报警中心，32家国际诊所和500多个边远地区安全和医疗设施
中德安联
安联全球救援
130个国家529个城市的1451家医院进入专属网络
欧乐救援
服务网络覆盖全球178个国家和地区，包括52820家医院，46505名医疗和牙科医生，5000家援助服务提供商
人保财险(微博)
国际救援组织(SOS)
在全球范围内拥有27个报警中心，32家国际诊所和500多个边远地区安全和医疗设施
安盛援助集团(全球三大援助机构之一)
全球共有39间救援中心，6400个代理，员工人数3000多人
柒 重疾险赔付有严格限制
重疾险对于保障的重大疾病种类，不能仅仅简单看疾病名称，还要仔细看清每一条具体的限制性条件描述，同时要特别辨清其中的“或者”、“除外”、“以及”等词句。
案例
“为什么明明患病却没有赔偿？这重疾险根本保不了重疾嘛！”对王先生一家来说，一份重疾险保单既给了他们希望，又最终令他们失望。
2008年，王先生在朋友的推荐下买了一份重疾保险，2011年3月，他不幸被确诊患有脑囊肿。由于王先生是家里的顶梁柱，这个突如其来的打击实在太沉重。就在这时，家人想起了曾经投保的重疾保险。翻来一看，良性脑肿瘤，属于在赔范围。这一下，全家人松了一口气。
不过，就在王先生拿着相关诊断结果和保单到保险公司时，却被告知：“良性脑肿瘤的确是可以理赔的重大疾病之一。但是，你注意没有，合同在这一病种后面有个说明，不包括脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管疾病。也就是说，你的病不能赔。”这样的结果，实在是出乎王先生的意料。
分析
需要投保人认清的是，我们对于疾病的认识并不同于保单上的条款，大家眼中的“大毛病”，或许并没有列入重疾险的保障范畴。因此，在投保重疾险之前，有必要对真正可以实现的赔付情况有所了解。
2007年出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称“《重疾规范》”)是一个行业标准。在这份《重疾规范》中，规定了凡是定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人阶段的，必须包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。同时，给出另外19种疾病种类，供保险公司选择使用，并对共25种疾病的名称和定义做了详细规范。
|
|
|
|