教你选择合算期限：白领不宜购买短期交费保单(3)

　　教你选择合算的交费期限

　　保险公司之所以在设计产品的时候向消费者提供了多种交费方式，其用意无非是让消费者能够根据自身的财务状况、消费习惯、投保目的等来方便地选择适合自身的保险计划。

　　保障类产品选较长期交

　　一般而言，凡保障类的产品，宜选择较长的交费方式。因为保障类的产品，投保者的意图本是用尽可能少的经济投入，转移未来可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险等。

　　投保这些保障型险种，投保者宜“以小博大”。交费期越长，其分摊在每一年中的保险费用自然越少，体现的保障效果越高。比如，小A投保一份10万元保额的重大疾病险，选择10年期年交，每年交费6000元；小B也投保了一份10万元保额的重大疾病险，选择了20年期年交，每年交费3000元。5年后两人都出险了，那么小B投入的保障成本相对小A来说差不多少了一半。

　　另外，大多数保障类产品在保险责任设计中，还向投保者提供“豁免条款”——即当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免交余下的各期保费，而且保障还可能继续有效。这样一来，选择较长的交费期就更能够规避经济风险。

　　因此，选择二、三十年的交费期，每年用较少的投入，将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承担是比较合理的。

　　储蓄型保险可选短期交

　　除了保障类的保险产品，另外一大类保险产品具有储蓄性质，比如生死两全保险、养老年金险、万能保险等。

　　投保这些具有储蓄性质的保险产品，在经济能力许可的情况下，交费期可以考虑选择较短的产品。因为相同的保额，或相同的储蓄目标，在交费期较短的情况下，总的支付金额也较少(不考虑货币的时间价值)。特别对于年纪较大的人群，如果要选择这类保险产品，最好是能选择短期期交或是一次性付清保费。比如一个50岁的老人投保某公司的一份10万元额度养老险，五年期交每年交费需要20100元，而一次性交费只要89000元。

　　另外，当产品具有分红或投资功能的时候，在较短的交费期内完成交费义务，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红权益或是投资账户累积基数。保险产品又都是复利计息的，如果在较短的时间内完成保险合同所规定的交费义务，也就能充分利用复利的效用来达到多多累积财富的目的。