教你选择合算期限：白领不宜购买短期交费保单

　　文/Jacky

　　最近，多家保险公司相继推出了一种两全型分红保险，它们的基本特征都是：交费期短——只要交3年或5年；保费较高——年交保费都在几万元以上；保障较低——身故保险金基本都相当于所交的保费；返还极快——最快的是第二年就开始返还现金。

　　我们以一款名为“富贵人生”的保单为例：

　　0岁女孩，保额10万元，年交保费45080元，交费期5年，保障终身。

　　保险利益为：

　　1、生存保险金：保单生效日起，每满两周年领取保额9%，即9000元，领取终身。

　　2、累积生存金：即累积返还金，每两年给付的“生存保险金”若不领取，按年息4.5%复利滚动。

　　3、身故保险金：退还所交保险费。

　　4、保单红利：根据保险公司实际经营状况，按照保险监督机关有关规定确定红利分配。

　　当第5年交满225400元(45080×5)保费后，投保人获得的具体返还金额，以及身故保障金、保单现金价值等具体为：

保单年度

累积返还金

身故保险金

现金价值

累积红利（中）

第5年

19105元

225400元

129320元

14408元

第10年

50825元

225400元

186250元

41627元

第20年

119130元

225400元

188500元

110224元

第30年

210925元

225400元

191320元

203125元

第50年

500085元

225400元

199140元

499008元

第80年

1424762元

225400元

213530元

1458523元

第100年

2692408元

225400元

219210元

2781652元

　　我们可以看到，如果投保人活到100岁，只交了不到23万元，就可以拿回来将近270万元返还金，再加上红利近280万元！这还只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了。多划算，多值啊！你要是在北京买套小房子，23万元也不过只买了个厨房、卫生间什么的。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。

　　只要交5年，一年只要交4.5万元多一点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回家几百万元，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。快买吧……

　　以上是有些代理人的通用话术。但请看清楚了：是“如果”活到100岁。5年交了225400元，第二年开始每两年领9000元，多少年才能领回来这个本金？

　　要30年后。

　　货币是有时间价值的，如果投资5年期的国债，回报是多少？如果定期定投基金，回报又是多少？你把几十万元血汗钱放到保险公司，然后等着按年发一点点回来。如果投保人不幸发生意外身故，理赔金额也只是你所交的保费数额。