教你选择合算期限：白领不宜购买短期交费保单(2)

　　揭开交费期短产品真相

　　这类保险产品的特点，可以总结如下：

　　第一，保障的功能被大大弱化，甚至没有人身保障功能。

　　有的是身故返还保费，有的身故赔付额度为保额的百分之多少等等，基本和所交保费差距不多，有的甚至还是所交保费扣除领取部分等等，总之，不具备保险特有的用小成本防范大风险的作用。如果投保人要是考虑人身保障的话，这样的保单就不应该考虑了。

　　第二，这种保险一般变现较难、变现成本较高。

　　有些代理人会强调“保单贷款功能”，但你要注意——是按照保单现金价值贷款，而不是所交保费贷款。现金价值和保费是不一样的，在你第5年存满后，你看它的现金价值，一般也就是你所存保费的50%-65%左右。而且，还只能贷款出现金价值的一部分(各公司不同，一般为70%-80%等)。也就是说，如果投保人要想利用“保单贷款功能”周转资金的话，也就只能周转出所交保费的50%左右，而且还要支付贷款利息。

　　第三，资收益并没有竞争优势。

　　不论是从资金收益性、安全性、流动性来看，保险都不是最好的投资工具，大部分保险产品的投资收益和短期的股票、房产、黄金不可同日而语，从长期看也比不了股票型基金。流动性来看，这种保险一般中长期内退保都有较大损失，保单贷款也只能贷出一部分，还要支付贷款利率。

　　考虑资金安全性、投资稳健性来看，这种保险也并不是最好的，货币型基金、债券型基金、银行存款(从到期转存来看，银行也是复利，有些代理人混淆了这个观点)、黄金(从中长期持有角度，而不是短期操作)等产品投资收益率、安全性都很可观，而且变现都很容易。

　　以保险行业现在和未来预期的资金投资回报率来看，现在国内由于寿险资金投资渠道尚没有完全打开，寿险资金净投资回报率在5%左右(不算投连保险，它是独立投资渠道)，其中保单价值按不超过2.5%的预定利率，分红还只剩下可分配盈余的不低于70%，所以现在各保险公司计划书上的分红一般按现金价值看只在3%-4%，再折算成保费就更少了。也就是说，从投资来看保单和银行利率相比都没有什么优势可言，更别说基金了。

　　保单的真正作用

　　那么，为什么各家保险公司都要推出这个险种呢？是用来蒙钱吗？其实，保险是世界上最好的金融产品之一，但并不是所有的保险都适合所有的人，买了不适合的保险就是最糟糕的事情了。并不是这种保险就没有意义，而是这些保险的设计就是针对一部分有限人群的。

　　这种保险的真正用途：保全资产、避税和转移资产，为资金寻找绝对安全的长期投资渠道，投保人对于交给保险公司的这一笔资金(保费)就没打算中间要动。

　　《合同法》第七十三条：人寿保险不属于债务的追偿范围，账户资金不受债务纠纷困扰。《遗产税法草案》第五条：被继承人所取得人寿保险金不计入应征遗产税。

　　《继承法》规定：保险资金受益人可唯一指定。

　　所以，这种保险是专门给身价至少几百万、上千万元的客户量身定制的。另外，这些险种为什么要设置成高保费而低保障呢？就是因为保费高，就可以转移更多的资产。保障低，体检就更容易过关，保单生效也快。

　　当然，也不排除一些极少客户的特殊用途：例如有的人就是看中保险资金收益稳定性，中长期内不准备动钱，将整钱存在保险公司日后换成零钱慢慢花；也有客户把定期返还作为自己孩子的爱心奖励等。

　　保险从来就不是一个最好的钱生钱渠道。如果你的家庭还不够富裕，最好在买足了基本的保障型保先后，再来看什么投资型或理财型的保险。保险的功能只有一个：保障。脱离了这个本义，基本都是舍本逐末。

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