按需打造你的健康保单(5)

　　少年儿童：不同阶段不同保

　　经常看到年轻的父母急着为自己刚出生的孩子咨询保险。的确，对于这没有被纳入社会医保体系的一群人，生命比较脆弱，发生疾病和意外伤害事故的几率比较大。经常都能看到媒体报道白血病家庭的困难，因此若能用保险来预防孩子生病带来的家庭经济危机，也是一个可行的办法。

　　分析和建议：当宝宝快要降临的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两类险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可(太平洋人寿、太平人寿、中国人寿、国泰人寿等公司都有售)。

　　孩子出生后，由于0~6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比二十几岁的年轻人都要高。因此，有社保参加待遇的，一定要先给孩子加入社保，然后再考虑商业医疗费用保险。

　　6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在大人的主险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。

　　至于重大疾病险，现在市场上专门针对孩子的重大疾病险产品还很有限，多是针对成年人设计的，所以如果为孩子买储蓄型的重大疾病险在目前来说不是很划算，最好主要还是依靠当地少儿社保体系。当然，如果你们家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保商业重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。

　　少儿的健康保单设计：

　　1岁以前的宝宝：通过妈妈的保险享受附带保障

　　1岁～6岁的孩子：医疗费用保险(或社保)+定期重大疾病保险(预算充足者)

　　6岁以上孩子～18岁左右：附加意外伤害医疗保险+重大疾病险

　　有重大遗传疾病史的孩子：终身重大疾病保险+医疗费用保险(或社保)