不当告知害了谁(3)

　　财务状况莫当隐私

　　陆女士想通过自己一个当保险代理人的亲戚，为自己和老公购买保额分别为100万元和50万元的终身寿险(分红型)，选择20年期缴，年缴保费要45000余元。填写投保书时，陆女士发现还要填写自己和老公的收入。她觉得如果照实填写，会被亲戚们知道自己家的收入，怕因此“露了富”，所以她就隐瞒了真实收入，只写了每年收入3万元。几天过后，陆女士没拿到保单，反而收到了拒保通知。

　　“我只要有能力缴齐每年的保费不就可以了么？保险公司为啥非要我提供财务证明才能给我保？”陆女士一肚子的委屈和不满。

　　其实，陆女士没有了解保险产品的原理。保险是一种遵循经济补偿原则的特殊商品，只有被保险人生存的经济价值大于死亡的经济价值时才能承保。这样规定是为了防止有不良投保动机的人投保。

　　另外，保险公司还要确保投保人有足够的缴费能力，尤其是期缴保费的产品，防止保费负担过重，造成投保人中途难以续缴保费。像陆女士的例子，一个年收入3万元的人，每年要负担45000元的保费，明显是不可能做到的。

　　还有一点需要明确，保险公司了解客户的收入、财务状况，这些所谓的“个人隐私”，并不会透露出去。因此，投保人大可不必担心“露富”，而应将实情告知。另外，有些代理人为了促成交易，暗示投保人以多报收入的方式，来获得较高的保额，这样也很不可取，因为缴纳保费是项长期行为，如果占收入比例过大，很容易因为一点经济问题造成保单失效，损失最大的还是投保人。

　　参加体检不能代替告知

　　李女士想要为自己和老公各投保一份重疾险和报销型医疗险，拿到健康告知书后，发现上面的问题很多、很详细，不知该如何填写。向一位已经投保过的同事询问，同事告诉她：“现在保险公司承保容易理赔难，理赔的时候特爱找碴，尤其好拿投保时没如实告知的理由拒赔。你就什么都别往告知书上写。你和你老公还年轻，身体也都不错，直接向保险公司申请体检吧。到时候什么问题都查不出来，保险公司肯定正常承保了。要是以后你们真出了事儿，保险公司也没理由不赔了。”李女士一听，觉得同事说的有道理，就直接跟业务员商量，要求去体检。

　　李女士的做法可能代表了一部分人的想法：填告知单麻烦，错填了、漏填了还会因此给自己带来麻烦，莫不如什么都不填，由你保险公司检查，查出来什么、查不出来什么都与我没有关系了。但参加体检真能代替告知么？

　　虽然保险法中对此没有作明确规定，但《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行)》第9条规定：人身保险合同中投保人如实告知义务，不因保险人指定的机构对其进行体检而免除。即不管投保人是因何原因，对可能影响保险公司承保的事件不告知，而想通过体检这个方式躲避告知义务都是行不通的。因此，投保时，不管是否参加体检，都应该履行如实告知义务，按照健康状况告知书的要求如实、全面地填写所有内容。