不当告知害了谁

　　文/本刊记者 陈大伟

　　在购买保险时，保险公司往往会要求投保人履行如实告知义务，比如填写健康状况告知书和家庭财产状况等。填写告知书是投保人履行如实告知义务的最重要环节，但在实际操作中，却往往被很多人所忽略。为此，记者采访了邦信阳律师事务所资深保险律师牟子健，请他就如实告知问题为大家细细剖析。

　　隐瞒病情只会被拒赔

　　2000年，李某通过某保险公司业务员购买了终身重疾保险、男性重疾保险等产品(慢性肾衰系明确约定的承保疾病)。2003年，李某曾一度中止缴保费，但2004年又办理了保单复效。2005年，36岁的李某被查出患有尿毒症即慢性肾衰竭，并开始长期治疗。当李某提出理赔，保险公司却拒绝赔付，并且提出解除保险合同，并不退还所缴保费。原来，该保险公司经调查发现，李某在保单复效前就已被查出患有慢性肾炎，而李某并没有将此事告知保险公司。

　　投保人或被保险人违反告知义务的表现主要有4种。

　　1.漏报。投保人一方由于疏忽对某些事项未予申报，或者对重要事实误认为不重要而遗漏申报。

　　2.误告。投保人一方因过失而申报不实。比如，真实年龄与实际年龄不符。

　　3.隐瞒。投保人一方明知该重要事实而有意不申报该重要事实。

　　4.欺诈。投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不做正确申报并有欺诈的意图。

　　以上4种表现中，前2项属于投保人因过失未履行如实告知义务，此种情况对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

　　第3、4项属于投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，此时，保险人有权解除保险合同。对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　按照相关规定，投保人申请保单复效时，同首次投保时一样，也需要填写健康情况告知书，并履行如实告知义务。投保人李某在保单复效时不告知自己的患病情况，属于隐瞒病情，公司有权做出拒赔决定，而且不会退还保费。