保险有时租比买好(3)

　　定期寿险——

　　现代生活节奏越来越快，各种莫名其妙的意外事件总是突如其来的发生在我们的身边，带来一系列的医疗、残疾甚至死亡。医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占总数的20%左右，而占总数80%的是疾病死亡和自然死亡。所以，为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险还是不完全的，需要加强定期寿险的额度和加大定期寿险的比例。

　　定期寿险也分储蓄型和消费型两种。储蓄型的定期寿险具有储蓄返还甚至是分红功能，所以保费往往比较高；消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度比后者要小得多。

　　如何买：

　　对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以，可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20～50万元)。至于储蓄型的定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力进行安排。对年纪尚轻、事业处于成长期收入教低，以及消费开支较大的人群，甚至可以将该比例控制在50%以内甚至为零。

　　过了45岁之后，每个人的主要家庭责任都已经实现，所以储蓄型定期险的比例需要由前期的较低水平逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者。

　　附注：为了便于比较，保险顾问给出的上述相应价格是参考同一家拥有上述三种保险的某外资公司的报价，具有20年保障期，保障额度为10万元。具体细节需要参考专业保险代理人，本建议不构成保险合同之要素。

　　(唐雪峰，网名“四眼唐兄”，全国首届十佳网络优秀保险代理人。1999年毕业于复旦大学，专注于从理财规划角度管理和转移个人风险。现为美国友邦保险有限公司(AIA)上海分公司业务襄理，多家报刊杂志保险专栏撰稿人。)