保险有时租比买好(2)

　　哪些保险可以“租”

　　在保障类保险中，主要分为定期寿险、重大疾病保险和意外保险。

　　与长期储蓄返还型保险相比，消费型保险的优点是——获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，并且是每年交一次，无需强迫长期缴费，只是每年的保费不可以返还。从具体产品购买的角度来看，市场上的定期消费型产品分为附加型保险和主险型产品。以下则主要从消费型保险的三大品种来进行分析。

　　意外险——

　　几乎所有的保险公司的意外险都是消费型的(当然也有返还性的意外保险)，同时也是可以单独予以购买的。

　　如何购买：

　　挑选此类型保险的原则主要是看：保险公司的实力，信誉，口碑，以及产品是不是100%覆盖意外范围，最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小，几乎是趋于相同的。一般而言，在室内从事低风险职业的标准健康者，每一万元保额的意外保险的参考价格是20元左右。

　　重大疾病险——

　　经常有很多保险代理人采用最基本、最实用的恐吓法劝导人们购买重大疾病保险，他们宣称“人一生中罹患重大疾病去世的几率高达……”。尽管数字的出处非常多而且并不统一，但是周围的环境污染现状和医院医疗现实告诉我们，随着年龄的增加，患病(特别是患重大疾病)的概率是越来越大。而加入保险体系就是防范和降低风险的一个有效的经济手段了。

　　对于消费型和储蓄型的大病保险，由于存在保险期满之后是否返还本金的问题，所以，很大的区别就在于价格的高低上面。

　　如何买：

　　对于20岁到30岁的投保人而言，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在95%甚至是100%。

　　而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是储蓄型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

　　过了45周岁之后，储蓄型重大疾病险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者，可支配收入较少者)。

　　附注：为了便于比较，上述相应价格是参考同一家拥有上述三种保险的某外资公司的报价，保障额度为10万元。具体细节需要参考专业保险代理人，本建议不构成保险合同之要素。