2008年中国保险市场展望 (2)

　　三 中小保险公司的扩张与发展将更为理性

　　2007年，中小保险公司在经过一轮增资之后，又迎来了新一轮的扩张热潮。多家保险公司获批建立分公司，预期2008年中小保险公司将继续高速扩张。

　　我国大多数保险公司目前还处于追求粗放式经营的阶段，追求规模不断扩张的经营理念和方式制约了其效率的提高。对于中小保险公司而言，在高速扩张的同时，提升机构管理水平、增强业务开发能力，实现精细化经营，才是实现健康发展的关键所在。

　　同时，中小保险公司的发展环境也受到关注，监管部门在探讨出台支持中小保险公司发展的政策举措，中小保险公司也不断站出来陈述自己需要政策倾斜的种种理由，希望监管部门能够出台针对中小型专业保险公司的税收优惠政策以及减免相关费用等扶持政策。

　　但我认为，保险监管必须秉承竞争中立原则，而单独对中小保险公司加以保护和倾斜则违背了该原则。竞争中立要求保险监管者致力于构建市场参与者之间的公平竞技场，避免在大、中、小保险公司之间出现制度性的竞争扭曲。

　　实现真正意义上的公平竞争，是事关我国整个保险市场体系的带有全局性影响的根本问题。监管部门的行为应该充分体现对市场规则的尊重，秉持竞争中立的原则，着力于建立一个统一、规范，并且是公正公平的市场环境，使每一个保险公司都能够在这个环境里最大限度地发挥自己的潜力，都能够在平等的竞争中得到发展的机会。

　　四 养老金公司将积极开拓企业年金的存量与增量市场

　　2008年，企业年金的市场主体将继续增加。太平洋寿险、海康人寿、新华人寿等多家保险公司已有建立养老保险公司的计划。

　　展望2008年，市场化道路将给企业年金市场带来许多机遇。上海社保大案表明，企业年金的“经办模式”存在制度性缺陷， “经办模式”必须向市场化运作模式过渡，这将给养老金公司带来巨大的存量市场。

　　同时，养老金公司市场角色“分散化”的改变，也有利于其开拓企业年金的增量市场。在2005年获批的第一批企业年金机构中，大多数保险公司和养老金公司获得的是单一牌照。但后来的市场实践表明，单一牌照难以生存，甚至“受托＋账户管理”的双牌照机构也自身难保，市场核心作用受到严重影响，受托人机构事实上形同虚设，同时，市场角色“分散化”不利于中小企业参加集合企业年金。

　　2007年11月公布第二批企业年金机构后，平安养老已经拥有账户管理人、托管人、受托人资格等三种资格；长江及泰康养老获受托人、账户管理人、投资管理人等三种资格；中国人寿养老获受托人和账户管理人的双重资格。

　　可以预见，市场角色的相对集中化有利于集成信托产品的市场供给，从而有利于企业年金市场的深度开发，特别是有利于中小企业建立企业年金计划。这就让我们有理由对2008年的企业年金市场有几许期待。

　　另外，保监会发布的《保险公司养老保险业务管理办法》自2008年1月1日起施行。这是我国保险业第一部专门规范养老保险业务的部门规章，有利于促进养老保险专业化发展。

　　五 农村保险将继续探索前行 小额保险可期待

　　2007年，农村保险呈现出许多新气象，这为2008年农村保险的健康发展奠定了基础。但毋庸置疑，制约农业保险发展的一系列深层次问题仍然有待解决。2008，我们期待着农业保险能在以下几个关键问题上继续有所突破：第一，相关部委要建立超部门利益的协调机制，以政策性农业保险的制度建设为重，尽快颁布并实施《政策性农业保险条例》，使中国的政策性农业保险尽快走上制度化、法制化的轨道；第二，中央财政要建立对农业保险的制度化财政扶持手段；第三，地方政府要建立对政策性农业保险的财政补贴的长效机制；第四，要建立分散直接保险经营风险的再保险机制和大灾准备金制度等。

　　2007年，虽然一些公司在农村小额保险方面进行了许多有益的尝试，但必须指出的是，我们目前对小额保险的理解大多局限于保险公司开发一些低保额、低保费的产品，而事实上小额保险有其独特的规律和运行模式。从理论上说，商业保险公司要想吸引低收入群体投保，至少要解决以下几个问题：降低管理和交易成本、防止逆选择、道德风险和欺诈、取得目标人群的信任。

　　因此，目前的农村小额保险只在产品层面做一些调整，而对运行模式缺乏创新，是很难可持续发展的。为了降低管理和交易成本，必须将商业保险公司在产品设计、产品管理、风险管理与投资方面的优势与农村地区合作组织在产品销售和产品服务方面的相对优势结合起来，采取合作——代理模式，小额保险发展的内在矛盾才有可能真正化解，我们期待着2008年的小额保险能在这方面有更多的探索。