家庭保单义诊系列之四：给家庭支柱买足保险(2)

　　平安鸿祥两全保险也可以选择退保处理，平安万能险可保留。然后，很重要的一步就是通过定期寿险，把先生的身故保障额度大大提高上去。

　　定期寿险是低费率、高保障的纯保障型产品，比较符合朱太太提出的要求。

　　比如，投保泰康的“尊崇一生”定期寿险计划，投保200万元，保障20年(考虑到宝宝成年因素)，缴费也选择20年期，则每年保费支出也就1万元左右。

　　第三部分是先生的意外身故和残疾，主要有平安附加意外险35万元，保额明显不足(即便算上现有的平安鸿祥附加意外参加条款)。

　　同时我们可以看到，朱先生现有的一年期意外险马上就要到期了，那么从今年8月6日起，朱太太可以为先生重新投保一份意外险，保额应该在年收入的5~7倍(看你们家现有负债和资产等情况定夺最终的额度)。

　　考虑到定期寿险既保障身故保障，又保障意外身故，所以最终先生的意外险保障额度可以在200万元(5*80-200)左右。

　　意外险基本保障内容大家都是一样的，然后按照千分之二的市场平均费率来计算，如果给先生投保200万元的意外险，那么每年的缴费大约在4000元。

　　如果能将这200万元拆分为100万元意外险+100万元附加意外险，甚至全部采用附加意外险形式投保，由于附加意外险的市场平均费率为千分之一点五，因此最终大约可以减少500 ~1000元的支出。

　　全职太太关键在医疗类保障

　　作为太太的朱太太，目前有一份万能寿险(其中身故保障10万元)，一份附加健康保险(主要为终身及65岁以后的各种住院医疗费用补偿和补贴，保险金累加赔偿不超过基本保额6万元)，一份平安鸿利两全保险(每年返还3000元，身故保障4万元)，平安个人安心住院补贴保险(基本部分，住院津贴)。

　　还有一份母婴保险，因为会随着孩子的降生而结束对朱太太本人的保障，因此我们可以不再计算在内。，

　　建议目前可以采用两个方案：

　　其一，取消目前所有的保险(母婴保险等它自然结束)，然后直接投保一份女性终身重大疾病保险(全职太太的重大疾病发生率并不比职场女性低)，保额选择15~20万元，以朱太太目前的年纪，20年缴费，年保费支出在3000~5000元。然后在此之后附加住院费用补偿保险(全职太太可能会没有社保)，住院费用补贴/津贴保险，并附加一份10万元的综合意外险(带有意外伤害医疗补偿的那种)，目前足够了。

　　其二，保留你现有的万能险和附加健康险，然后再投保一份附加女性重大疾病保险(35岁以后也可转为选择终身重大疾病保险)，并附加一份10万元的综合意外险(带有意外伤害医疗补偿的那种)