家庭保单义诊系列之四：给家庭支柱买足保险

　　文前提要：先生忙着打拼事业，赚取高额薪水；太太在家扮演全职主妇的角色，并准备悉心养育子女。这样的家庭，如何才能既增加保障，又能合理控制保费支出？

　　文/本刊记者 陈婷

　　朱先生1971年生，是上海一家广告集团业务总监，年收入80万元。朱太太1981年出生，去年结婚后就步入了“全职太太”的生活圈。

　　今年8月中旬，他们即将迎来两个人爱情的结晶。作为家庭主妇，朱太太对先生、自己以及即将出生的孩子的保险非常重视，特别发来邮件要求我们对其进行保单诊断。

　　给先生补足意外和定期险

　　朱先生的收入较高，是全家和双方老人无可争辩的精神和经济支柱所在，所以朱太太感觉要给他增加足够的保障，这个思路是对的。

　　同时，朱太太提出“由于每年还要为双方父母支出保险费14000元左右，不知如何增加保障，但又可以合理控制支出”，这个想法也是可以理解的。为此，我们将在下文有所讲解。

　　目前，朱先生有四份保险(见表1)，我们从险种的不同保障功能上可以将其分为三大块内容。

　　首先是重大疾病方面的保障。朱先生现在有“泰康生命关爱”

重大疾病险20万元，平安“智富人生”万能险中附加的“提前给付重大疾病”9万元，平安鸿祥保险中附加的生命尊严提前给付5万元(根据平安鸿翔的条款，“生命尊严提前给付保险金”的金额以申请当时主合同疾病身故保险金的50%为限)，那么重大疾病方面的保障一共为34万元(其中最后5万元为条件苛刻的、仅能存活6个月的终末期类疾病)，

　　相对目前的医疗费用水平而言，朱先生重大疾病保障额度基本已经足够。

　　第二块是疾病身故保障方面。平安万能险方面提供的10万元身故保障额度，平安鸿祥方面提供的10万元额度，泰康生命关爱重大疾病方面提供的身故赔偿20万元，一共是40万元的保障额度。

　　相对朱先生每年80万元的收入而言，疾病身故保障至少应该给他安排3倍于年收入的保障额度(一般都是考虑5倍的，但可以用意外险来分担处理)，也就是240万元保额以上。

　　同时，朱太太目前给先生安排的寿险，全是储蓄型的两全险、万能终身寿险，这样的险种结构下，保费成本支出大大增加了。

　　而且，由于万能险的终身寿险保障风险保费是从每年投入的1万元费用中扣除的，而且会随着年龄增加，这部分风险保费也会增加，因此到时候你会发现每年投入1万元，真正留在个人投资账户中的资金比例会比较低。

　　为此，笔者建议朱先生的泰康长乐(已经缴了两年保费)可彻底解约，申请退保处理。虽然会损失之前缴纳的大部分保费，但如果申请复效，然后继续投保的意义并不大。因为这份毕竟也是储蓄性质的终身寿险，与朱太太提出的“少保费、多保障”的目标不匹配。

　[1]　[2]　[3]　[下一页]