重疾险短期出险率非正常升高原因及核保对策(3)

　　三、控制重疾险短期出险率的核保对策

　　如果说赔付率是主要考察理赔工作质量的指标，那么重疾险短期出险率控制的好坏，核保应该负起主要责任。如何有效地控制重疾险赔付率在合理范围内，使重大疾病的出险率符合大数法则，贴近自然发病率是核保人员应该认真思考的问题，也是工作中努力实现的目标。笔者根据核保工作实际，总结了以下几点对策，以供探讨。

　　(一)、强化核保队伍的素质建设，提高业务水平

　　定期组织各级核保员培训、学习健康险核保理论，定期进行疑难、典型核保案例的研讨和工作总结；及时追踪国际核保最新进展，加强临床、预防、保险医学基础知识在各级核保员中的普及教育，重视医务核保数据的积累、分析；切实提高整体核保队伍的业务水平。

　　(二)、加强对重疾险投保客户的体检力度

　　在充分权衡核保成本的基础上，根据险种、保额、年龄、性别、告知情况等因素，有针对性地对投保重疾险的客户加大体检力度，适当增加体检项目，以提高体检效率和体检阳性率。根据笔者统计，40-55岁投保重疾险、附加住院医疗险的客户体检阳性率要明显高于其他年龄段，体检中发现重度高血压、

　　此外，体检室的建设、体检医师的业务水平与工作责任心、体检设备的配置等对公司整体风险管控有着重要影响，应该引起各公司的重视。

　　(三)、积极推进生存调查工作的开展

　　通过调查人员对被保险人的直接面见，以及侧面调查、知情者访谈、相关医疗机构走访等措施，进一步明确投保动机、被保险人健康状况、居住环境、工作性质等风险点，往往能够获得体检等其他方式无法得到的有价值的信息，形成书面报告，做为核保工作的辅助，供核保人员参考。有效的生存调查不仅对逆选择等道德风险的防范和震慑作用明显，还可以规范业务员的展业行为。

　　核保员应在现有生调标准的基础上适当增加重疾险抽生调比例，重视生调案例和经验的积累，经常与调查人员沟通交流，共同把好重疾险的“入口关”。

　　(四)、重视业务员营销行为的规范

　　各基层公司的组训、讲师等产品宣导人员应向业务员讲解规范展业的重要意义，核保员应定期为业务员进行核保知识、重大疾病医学知识的培训，明确其做为“风险管理第一道关”的责任；对因不良展业行为而发生短期出险，招致公司巨额损失的情况，应视情节严重程度，给予相关业务员警告、系统内通报、经济处罚、吊销代理人资格等措施。使业务员在营销活动中树立专业、诚信、公正、负责的社会形象。

　　(五)、 支持核保部门的工作

　　公司确保核保可以独立地开展工作，而不受其他因素干扰；营销部门应尊重并支持合理的核保决定，积极配合核保、体检、生调、回访工作的开展。

　　此外核保应与理赔、精算、客户服务、信息技术等部门保持顺畅的沟通，及时反馈信息，解决工作中出现的问题。

　　相信在以核保为主，各职能部门的共同努力下，我们一定可以遏制重疾险短期出险率的非正常升高，将之长期控制在合理的范围内，为重疾险在我国保险市场规范、稳健的发展做出我们应有的贡献。