万能投连险10月实施新规 保障不低于账户价值5%

　　投资初始成本下降，风险保障不低于账户价值5％

　　某保险公司万能险广告牌。相比2003年版本的精算规定，保监会新规对投连、万能险的初始费用、账户管理费和买卖差价都进行了调整。图/CFP

　　本报讯（记者殷洁）10月1日后，消费者购买投连险和万能险的初始成本将会降低。昨日，保监会发布了新的《万能保险精算规定》和《投资连结保险精算规定》，调整的重点集中于消费者购买万能险所要花费的初始成本。

　　初期投资成本降低

　　相比2003年版本的精算规定，新规对投连、万能险的初始费用、账户管理费和买卖差价都进行了调整，收费标准也更加明细。目前，消费者投保投连、万能险缴纳保费后，保险公司一般会扣除一笔费用作为运营费用，剩余部分才用于储蓄投资。

　　比如，银保渠道的趸缴产品（一次性缴付）初始费用5万元以下上限10％，5万元以上5％。“目前市场上相关产品的收费比例达7％至10％，现在有很多保险公司决定新规之后统一收取5％的初始费用。”华泰人寿相关人士指出。

　　以往，消费者持有投资型产品达到一定年限后，保险公司会采取奖金形式返还消费者缴纳的初始费用。“所以尽管消费者购险的初始成本降低，但保险公司随后也会在奖金返还上作出调整。”上述人士表示，总体而言，收费标准的明细和初期投资成本的降低对消费者都是利好。

　　保障部分不低于5％

　　新规中表示，投连、万能险的风险保障不得低于账户价值的5％。而市场上的投连、万能险保障部分不尽相同，2003年的精算规定中也只是限定风险保障不得低于零。

　　“市场上，有些产品片面强调投资功能，风险保障甚至在1％以下。”首创安泰精算部章晖指出，但保险的一个重要功能仍然是保障。很多消费者以投资心态购买万能、投连险，对保障部分不很关注，一旦发生风险就会导致保障不足。

　　而新规定将有半年的过渡期。保监会方面表示，在10月1日之前，原规定报备的投连险和万能险可以继续销售，并仍按原规定收费。在10月之后，所有市场销售的相关产品都必须遵照新规定。

　　华泰人寿精算部人士告诉记者，收费比例的调整将会影响到整个产品的账户价值，目前各家公司都在研究新规定。而保险公司的收费空间变小，各家公司将会陆续推出新产品，来适应市场更为激烈的竞争。

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