万能险投连险10月变脸 保障功能加强成本降低

　　□晨报记者 周凯 实习生王旭

　　昨天，保监会发布通知称，新的《投资连结保险精算规定》、《万能保险精算规定》（下称“新规定”）已经修订完成，并将从2007年10月1日起执行。与此前业内流传的版本一致，新规定在保障比例、退保手续费、买卖差价、初始费用、账户管理费等五个方面作出了新的规定，在强化保障功能的同时，也降低了市民购险的成本。

　　保障功能加强

　　新规定通过调高保障比例、对退保费用作出硬性规定、降低买卖差价等方式，提高了两个险种的保障功能，降低了投资者的投资风险。

　　目前，市场上各保险公司万能险的保障部分和退保费用都不尽相同，一旦发生风险或想退保时，投保人往往得不到足够的保障。针对这一情况，新规定明确，万能险和投连险的保障比例不得低于个人账户的5%，且第一年退保费用依然为10%保持不变外，其后每年有小幅度的下调。这无疑减轻了消费者的后顾之忧。

　　所谓“买卖差价”指的是，当天购买的投连险产品若在当天抛出，卖出价和买入价之间的差价。目前，上述买卖差价大概的幅度是5%左右。而新规定要求，投连险账户的买卖差价不得超过2%。如此一来，相当于变相提高了投保人的投资回报率，降低了投资风险。

　　购险成本降低

　　市民购买投连险、万能险后，都要扣除各种管理费用、初期费用等初始费用。各保险公司的具体比例有所不同，目前首年的初始费用约在60%至70%之间。也就是说，第一年客户所缴保费中，只有30%到40%能进入自己的投资和保障账户。

　　新规定统一规范了万能险和投连险的初始费率，如银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品，第1年为50%，随后每年逐渐降低。

　　此外新规还明确，期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成，其中基本保险费不得高于保险金额除以20，并不得高于人民币6000元。新规根据不同的投保年龄，设定了不同的倍数，第一年为初始费用的50%，随后每年逐渐降低。

　　除了初始费用，市民在购买万能险产品后，每个月还要扣除一定的账户管理费。新规定一改以往按照账户现金价值的一定比例收取的方式，要求保险公司只能收取固定的费用，并不得与个人账户挂钩。

　　[名词解释]

　　万能保险产品指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。

　　按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用。

　　在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证。

　　投资连结保险指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。

　　此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。保险公司按照合同约定定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用。

　　在投资收益方面，此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险。