别拿分红险当投资品(3)

　　不可能出现巨额分红

　　“当然，分红险还是有一定的保值增值功能。比如我们精算部门在核算分红时，也会和原来保单上的宣传数字、同业的分红数字，以及银行利率等因素考虑在内，不至于令红利分配过低从而导致大规模退保。”娄先生介绍道。

　　据他了解，2005年度和2006年度各家保险公司的分红险分配红利情况还是比较好的，泰康等几家中资公司的分红水平都超过了4%。今年各家公司的投资收益情况也都随市场行情水涨船高，所以红利水平也该不错。

　　同时，他也不否认，在分红险销售，尤其是银行代理分红险销售过程中存在一些令人堪忧的现象。有的代理人员简单地将分红保险与银行储蓄的收益相类比。还有些销售人员将分红保险的投资功能片面放大，如承诺过高回报。还有人不向客户解释“演示红利”的“演示”意义，导致客户以为分红底线就是4%，结果人为拉高了消费者对于分红比例的“胃口”。一旦分红预期落空，投保客户轻则感到失望，重则对保险公司产生不信任感，进而影响寿险公司的整体形象。

　　还必须提醒投保人注意一个问题，那就是销售人员向客户描述的红利状况仅仅是一个假设，不能代表该产品派发红利的实际水平。红利发放是不确定、没有保证的。因此，投保分红保险还是要从自己的真实需求出发，而不能凭借红利情况的演示冲动性地选择投保。

　　更应看重保障功能

　　“分红保险归根结底还是一种传统的保险产品，与其他金融产品的最重要区别还是在于保障功能。”

　　所以，在购买分红保险前，最好问自己一个问题：到底是看重保障还是看重未来分红？保险是一种风险转移工具的本质并不为很多人理解，总是觉得万一不出险缴纳的保费就亏掉了。而分红保险正好解决了他们这一担心，在获得保障功能的同时还可以享受资金增值。

　　但不少投保人矫枉过正，只关心自己买的产品能分多少红，却不问能防范多大风险。这实际上是一个误区。保险的本质是保障，投资不是传统保险的主要功能。要投资生财的话，

　　此外，我们还要记得，分红保险与传统非分红保单一样，本身已经内含了一个固定的“预定利率”，大多在1.8%~2.5%之间。若真的非要去比较分红险的收益水平，就应该把这部分固定利率与浮动红利综合起来考虑、比较。

附表：分红保险与其他险种的区别