保险是美丽罂粟还是带刺玫瑰 选择购买还是放弃(3)

　　保险：美丽罂粟OR带刺玫瑰

　　养老险：提早规划OR杞人忧天

　　老姜：养老应未雨绸缪

　　买养老险不是划算不划算的问题，而是应该及早筹划，做到未雨绸缪。

　　有人说单位已经给上了养老险了，个人还用买吗？我举两个数据你可能就清楚了。

　　按照今年养老金实行的新政策计算，退休后我们能得到多少养老金呢？这个问题算起来比较复杂，理财专家给我们算了一笔账：北京居民王先生50岁左右，属于“中人”(养老金账户分为“老人”、“中人”和“新人”三类，养老金发放标准不同)，他的平均月薪为3000元，养老保险缴费期限为10年，那他退休后能领到多少退休金呢？

　　实行新的

养老金制度后，个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后，王先生退休后每月可领到的养老金＝3000元×15%＋3000元×8%×12×10÷120＝690元。其中，(3000元×15%)为基础养老金；(3000元×8%×12×10÷120)为个人账户养老金。加上对“中人”过渡金的补偿，王先生的养老金大概不会超过千元。

　　也有人计算过，未来30年，加入通货膨胀的因素，如果要想退休后生活质量不下降，至少每月得需要6500元的生活费，而仅靠单位上的养老险是绝对不够的，每月千元的养老金到那时恐怕连维持最低的生活都难。

　　最需要强调的是，现在的年轻人以为养老保险是以后的事，殊不知，越是年轻时买费用越低，而所得保额越高，等到老年再买反而不划算了。

　　小焦：养儿防老最安全

　　在我国5000年的历史中，几乎所有人都是养儿防老，即使没有儿女，社会也能为你提供基本的养老保障。那么，你不如趁年青时采取更加积极的理财方式。

　　老人轻松安享晚年时光，最重要的还是要看年轻时的投资积累，前面已经说过，买保险不如买基金。在统筹学的理论中有这样一个观点，如果一个或者几个方案的组合在各方面均优于另一个方案，那么第二个方案是一文不值的。对于养老问题，社保+商业养老保险的方案就不如社保+基金的方案，商业养老保险意义不大。

　　养老要结合国情，养儿防老仍是我国最佳的养老策略。多数中国人是遵守孝道的，也是乐于照顾父母晚年的，而让子女养老最大的优点就是能够享受亲情的快乐，也可以彻底抵御通货膨胀。所以，养老的最佳方案就是社保加基金加子女，如果把基金交给子女打理也是一个不错的选择。

　　并不是说中国的商业保险不好，但我国的保险实在是太贵了，保险代理人太多，十羊九牧，保费的近1/3成为了代理人的佣金，其他2/3还要供养保险公司的大量工作人员，指望这种模式养老，无异于天方夜谭。

　　另外，通过数学方法可以简单的证明，买保险并非越早买越划算。据估算，每推迟一年，需要多支付的资金大约为2.5%，这个比例远远低于目前的合理利率，也就是说，如将买保险的钱先投资一年再买，可能会更节约。

　　重疾险：化解风险OR得不偿失

　　老姜：保不保关健在理念

　　重大疾病险投不投保因人而异，关键在于投保理念。因为重大疾病险一般不具备投资价值，属于纯消费保障型产品。

　　一般人的心理是谁也不愿意自己得病，而且有人觉得自己身体很好，根本就不会得病。既然如此，为什么要白白地扔掉这笔钱呢？

　　但人吃五谷杂粮难免不得病。一旦得了大病，人们如何应对呢？我们常听有报道说，某人或某小孩得了大病，动辄花费几十万元或上百万元，他们只能求助于慈善部门，或求助于媒体以得到社会人士的捐助。但这种捐助往往是杯水车薪，无济于事。倘若及早上份重大疾病险，不就能达到自救的目的吗？

　　现在重大疾病的发病率还是很高的，尤其是癌症、脑血管病、糖尿病等病，随着人的年龄的增长而发病率也越高。有关资料对癌症病情的调查表明：大多数癌症的发病率随着年龄增长而有上升的趋势。据美国1977年底的统计：在55岁以上的老年人中，癌症的发病率仅次于心脏病，居各种死亡的第二位。1973-1975年我国人口的主要死亡统计表明：55-64岁的老年人癌症死亡率仅次于心血管病，也位居第二。另外，据世界卫生组织对脑血管病调查显示，我国脑中风的发病率和死亡率很高，每年每10万人口中约有100人死于脑中风。因此，投保重大疾病险是为了转嫁未来的风险，投不投重大疾病险完全在于个人的投资理念，谈不上值得不值得保。

　　小焦：骗局迷城爱你不容易

　　重疾险看起来很美，但是在遇到问题的时候，保险公司往往推三阻四，不是说检查不完全，不能断定是重大疾病；就是说这种病是属于保险合同里面免赔的。真正能够得到理赔的少之又少，这样的重疾险不买也罢。

　　其实，社会

医疗保险完全可以解决看病的问题。有些保险代理人鼓吹的医保只给报50%，剩下的50%没人给报，很多消费者很容易就接受了误导。其实，如果购买商业保险，这另外50%的报销成本实在是高得不能再高了，先不说年轻时用不上，到了老年，自己缴纳的保险费已经远远超出了能够得到的赔偿，而这也只能建立在保险公司能够理赔的情况下。

　　重疾险购买者往往忽视了社会进步的因素，在保险公司划定的重大疾病中，有些疾病经过10年或者20年的临床研究，很可能会成为常见病而被剔除出重大疾病，从而不能得到赔偿。另外，若干年后，我国的福利制度很可能会更加进步，相关重大疾病的社会保障制度也会更加完善，果真如此，重疾险也就失去了存在的意义。

　　当然，不买重疾险的最重要理由就是骗局太多，重疾险的合同中，往往出现大量的医学名词，一般老百姓很难理解具体是什么意思，保险代理人也不做解释，而有个别的保险公司甚至让你在年轻的时候购买帕金森的保险(注：帕金森病为一种老年痴呆症)，而这些病种都是隐藏在若干种疾病当中，如此的骗局迷城只能让人感到重大疾病险爱你不容易。

　　商报记者 刘泽先 周科竞/文

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