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“幸福险”：终身幸福OR无尽烦恼
老姜：回头看看后悔了
在银行代卖保险的宣传标语上，你常常能看到这样的话：“本产品可帮您抵御通货膨胀所带来的风险。”当然，这些产品一般是指那些投资型的保险，如万能险、分红险。在推
销这些产品时，营销员一般都会向你描述高、中、低三种未来预期的收益率。因为保险的种类繁多，它的保障功能和收益率算起来很复杂，未来能否得到这些收益也说不好，与存款或国债比，哪个更划算一时也难说清。那么到底买这些保险划不划算呢？
如果你是偏好风险型的投资者，那你肯定不会考虑买保险。但如果你是保守型的，就不妨考虑购买保险。
10年前我给女儿买过一份“终身幸福险”，每年缴费1600多元，缴费10年，每月缴费只有100余元，从小学6年级缴至大学毕业，上中学时便开始返费，大学毕业后还完本金。等到她退休后，每年还可以领到千余元的养老金。如果这10年累积的1.6万多元存在银行中又能得到多少利息呢？现在这样的险种已经消失了，就是因为人们的工资长了，物价也上涨了。这就是通货膨胀在起作用。同样的钱，是存在银行里划算，还是买几份保险划算，比一比就不言而喻了。现在回头想想，还真有几分后悔。
我有个同事过去经常与保险公司打交道，后来保险公司的人给了他一个信息，说是某种年金险要取消了，特别划算，让他赶紧买。这个险种简而言之就是你现在投保，等你退休后领取养老金，每年增长500元，你活得越长久，养老金就越高。如果你能活到80岁，将多拿1万元。他说，他退休以后基本没有什么后顾之忧了。
小焦：保险金在通胀下消失
说买保险能够抵御通货膨胀，这简直是痴人说梦。先来看看保障这块，比如某险种规定，每年缴保费2000元，身故后支付10万元。如果到身故的时候物价上涨了100倍，目前每斤大米2块钱，想想看，现在每年缴2000元，合大米1000斤，身故后得到10万元，每斤大米200元，合大米500斤，这样的结果抵御了通货膨胀？
再说投资部分，保险公司会用保费去投资各种领域，但是并没有任何迹象表明保险公司的投资水平高于基金，而经营成本基金比保险公司要低得多，如果说保险公司能够抵御通货膨胀，那么基金就能跑赢通货膨胀了，这显然是不可能的。
再来看看老姜的案例，他的女儿从6年级开始缴纳保险费，缴10年，每年1600元，6年级时候应该是12岁，女儿55岁退休。假设其上中学后每年返钱和所缴保费相当，而6年级缴纳的保费在大学毕业后归还，10年前的1996年银行储蓄的利率在7%-10%之间，取中间8.5%计算，到老姜孩子大学毕业，保险公司从老姜孩子身上赚的现金3617.57元。现在老姜的孩子22岁，因为预期将出现通货膨胀，如果未来的33年间，平均利率为8.5%，在老姜孩子55岁时，这3617.57元如果存在银行，已经变成53398元！此时，即使没有了通货膨胀，每年3%的利息也有1601.94元，当女儿身故时，这53398元本金应是属于女儿的合法遗产；如果购买保险，这53398元本金就归保险公司了，所以说，通过买保险抵御通货膨胀是不可能的。
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