保险是美丽罂粟还是带刺玫瑰 选择购买还是放弃

　　老姜和小焦在同一个部门工作，工作性质相同。老姜年届50，小焦则是“奔三”的年龄(奔30去了)。俩人的收入也差不多，都是3000元左右。一次有关购买保险的话题引发了俩人的争执。老姜赞同购买保险，而小焦则坚决反对。是年龄的差异还是理财观念的不同？他们的想法有可能代表了一部分投资者的心理。

　　几乎所有的代理人都是该公司的尖子、保险销售精英。然而事实上，保险代理人的流 动性极强，卖出一份保险很难，其中少数佼佼者都是骗术一流的大师。

　　代理人：商业精英OR骗术大师

　　老姜：做保险代理人挺不易

　　提到保险代理人，人们就会产生厌烦感，这可能是我国的保险市场还不够成熟，保险代理人制度还存在缺陷，行业不够规范造成的。

　　其实做一个保险代理人也挺不容易的。要做得长久，首先要有这方面的专业知识和口才；其次是得干出业绩，只有干出业绩才能挣到钱，因为代理人是靠佣金吃饭的。这就要求综合素质要高，口碑要好，靠行骗是长久不了的。另外，他们不算公司正式员工，没有“三险一金”做保障。

　　有人说消费者所投的保费有一大部分是被保险代理人的佣金吃掉了，这只是看到了事物的一个方面而没有看到另一方面。虽然保险代理人每年要从客户中提取一部分佣金，但他们也要花费大量成本。一是时间成本，二是服务成本。

　　我们知道，保险代理人在推销产品时要花费大量的时间为客户介绍产品特点，有时可能花上几天时间，也未必能推销出一份保险产品。所以他们花费的时间成本是较高的。二是服务成本，保险代理人在推销产品时所花费的话费、交通费等是要自己掏腰包。保险代理人推销出产品后并非就不管了，他们还得一直为这些客户服务，一旦客户出险，保险代理人要一直将理赔工作做到底。在国外，70多岁的保险代理人还在为80多岁的客户服务，而这些都是要需要成本的。您说，挣这点钱容易吗？

　　小焦：骗术高超方能修成正果

　　保险代理人说法99.99%言过其实，所展示的往往是“看起来”的东西，经不住推敲，与其说是推销保险，不如说是寻找最后的羔羊，在向你推销保险的人里，几乎所有的代理人都是该公司的尖子、保险销售精英。然而事实上，保险代理人的流动性极强，卖出一份保险很难，其中少数佼佼者都是骗术一流的大师。事实胜于雄辩，下面举几个例子大家体会一下。

　　骗术一：保费高可以减小保额。保险代理人给你规划完成后，往往年缴保费超过5000块，这时候你肯定要在心里“啊”一下，然后打个冷颤，保险代理人对你的惊讶也会有所感觉，然后告诉你，如果觉得保费高，可以减小保额从而降低保费，看似解决了保费高昂的问题，但是事实上你依然挨宰没商量。

　　骗术二：本金还给你。有些人往往不愿意将保险视为消费，而看做一种投资，保险代理人就投其所好，宣称，最后不管有没有出现意外，到你60岁的时候，本金全部退给你，而经过30年的岁月，你的资金早经过了几何级增长，而投资的本金早已微不足道。比如年收益率为10%，30年后1万元本金已经变成17.45万元本息，此时退还你1万元本金真的那么重要吗？

　　骗术三：早晚用得上。保险代理人往往声称卖给你的保险早晚用得上，不会白花钱，而事实上，其免责条款中的条款其往往只字不提，真到出险时，投保人往往才发现其中的关键，后悔莫及。

　　对于绝大多数的普通百姓来说，购买奢侈的商业保险消费实在得不偿失，除了能够继续满足保险从业人员高企的收入，对自己和家人真的用处不大。

　　买保险：全民保障OR白领游戏

　　老姜：理财—保险不可或缺

　　我觉得，每个人打心眼里都是想买保险的。现在单位都必须给员工上“三险”，虽然个人也出一部分钱，但人们都很乐意，一是公家给出了钱；二是自己心里也觉得踏实。失业、疾病、养老都是人们最大的后顾之忧，如果单位不给你上，你会是什么滋味？我相信，你个人也得上，这使你至少有最低的生活保障。

　　保险在理财产品中比较特别，不像其他产品那样能够较快获得收益，它的主要是起保障功能，同时兼具储蓄投资的功能。也就是说，只有人们遇到风险的时候，如失业、生病、发生意外等等，保险的功能才显示出来。因此，人们总是会担心自己有可能会遇上这些风险而想买份保险，但又不想为未来不可预测的风险占用资金。投资别的渠道，如股票、基金、黄金等可以尽快获利，即使是存在银行吃利息也看着踏实。

　　但是这些人恰恰忽略了一点，一旦遇到风险，比如说罹患重大疾病，可能你投资赚的钱还不足以补偿医疗费。而你存在银行的钱随着通货膨胀，利率或许早已成为负数。因此，买保险虽然不可能一夜暴富，但它却为你漫长的未来生活提供一份最低的基本保障，而这份保障是生活的根基，只有这个根基稳固了，你在进行其他投资时才踏实，才不会有后顾之忧。

　　此外，保险还有抵御通货膨胀、转移遗产避税等作用。因此，我认为理财投资，保险是不可或缺的一部分。

　　小焦：高价—难以承受之重

　　保险本是好事，但是万物皆有价，在我国目前的商业保险体系中，最突出的问题就是保险太贵，在各种保险诊所或者专家解答中，几乎所有的案例都是男性为某IT公司技术部门主管，女性为外企白领，两人年收入超过30万元，然后他们可以潇洒地买各式各样的保险。

　　事实上，我国绝大多数的城市老百姓是男性为公司职员，月收入2000元，女性为国企文员，月收入1000元，可是，就是这绝大多数人，被专家们所抛弃，理由很简单，他们买不起保险。

　　

社会保险解决了多数人的养老、医疗基本需要，对于绝大多数的普通百姓来说，奢侈的商业保险消费是得不偿失的，除了能够继续满足保险从业人员高企的收入，对自己和家人真的用处不大。

　　说买保险能够投资，此言差矣。有高人说过，随便买一只基金，就肯定比买保险强，是不是随便买一只基金就可以，先姑且不论，但是这么多年来，基金的收益确实好于保险，就算投资能力相同，按成本分析，基金公司最多不过几十人领工资，而保险公司可能有上万人要靠你吃饭。

　　保险避税的说法更加可笑！先不说遗产税尚未开征，现在就想避税为时过早。即便真正开征遗产税，有钱人避税的办法也多种多样，买保险不过是最笨拙的一种，只有保险公司才希望所有人都用最笨的办法避税。

　　老姜：看着通胀真着急，买份保险才安心。

　　小焦： 说买保险能够抵御通货膨胀，这简直是痴人说梦。

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