保险市场细分是市场发展的需要(3)

　　保险市场的细分是市场发展的必然选择

　　树立和落实科学发展观，不仅是保险业长期发展的需要，也是解决当前突出矛盾和问题的需要。针对以上市场形态分析的结果，从当前保险市场运行情况看，有以下较为突出的问题：一是产品结构单一，服务水平不高，不能满足市场多样化的需求。二是经济补偿能力低下，我国保险业支付自然灾害的赔款，占灾害损失的比例仅为1%，远低于发达国家20%的平 均水平，作用发挥得很不够。三是在社会保障体系建设方面，我国商业性养老、健康保险发展资格老，但程度低，离国家养老与健康保障体系的支柱距离较远。四是在为三农服务方面，近几年农业保险业务出现了萎缩，不能满足农村经济发展和广大农民对保险的需求。五是在保险监督管理方面，长期以全国作为一个整体为制定相关的政策，忽视了地区之间、城乡之间的差异，降低了监管效率。并且，我国对主要险种条款和保险价格实行严格管制，在一定程度上限制了保险产品的差异化和保险价格竞争。这些矛盾和问题产生的原因是多方面的，有深层次问题在具体领域的集中表现，有长期性问题在当前发展阶段的突出反映，有体制不健全和机制不完善等因素的影响，也与发展观念上的偏差有关。解决这些问题，必须进行全面、系统地考虑，坚持标本兼治，归结为一点，就是树立和落实科学的发展观。

　　树立科学的发展观，首要一点就是要进行市场细分。美国市场营销学者温德尔·史密斯认为：一个市场的顾客是有差异的，他们有不同的需求，寻求不同的利益，企业应根据顾客的不同需要对市场细分。

　　在保险业细分市场的过程中，主要的思路就是通过建立科学的指标体系，运用科学的方法进行市场的划分，使得同一类型中的市场具有校为相似的市场特点和市场成熟度；不同类型的市场之间差别相对较大，显示出比较明显的差异。而这种市场特点和市场差异就代表着市场的不同形态和不同需求。我们曾经分析过

中国经济从东到西具有比较明显的梯度状态，又因为经济发展是保险业发展的基础，因而保险市场也表现出同样的态势。所以在细分时可以考虑从各省市自治区的经济发展水平、保险业务量、保险市场规模、保险在国民经济中的地位、保险企业效益、保险中介发展程度、外部环境状况等方面入手，依据各省市的经济状况及保险业发展程度，选取来源可靠的数据和可获得的指标，将我国保险市场进行细分，根据保险业综合发展水平分成几个大的区域。

　　本文从各地区经济发展水平、保险业务量、保险在国民经济中的地位三个方面考虑，用各地区的经济增长率、保费收入、保险密度和保险深度作为主要指标，利用多元统计方法中的聚类分析，以2001年的相关数据对我国的保险业进行细分，使得相似形态的地区被放入同一类，并且不同的类之间具有较大的差别。聚类时对各个指标进行了标准化处理以消除数据单位的影响，各样品之间的距离采用欧氏距离，聚类方法选用了分类效果较好的类平均法。(数据来源于2002年《中国统计年鉴》)部分省市分类结果如下：

　　第一类：北京、上海；

　　第二类：浙江、广东、江苏、山东；

　　第三类：黑龙江、安徽、湖南、河北、河南、湖北、四川；

　　第四类：江西、广西、吉林、贵州 、甘肃、山西、云南。

　　结果表明：北京、上海、浙江、广东、江苏和山东的保险业发展在全国居于领先地位，而江西、广西、吉林、贵州、甘肃、山西、云南较为落后。

　　国家可以根据保险业在地区之间的差异性，结合我国经济区域的划分提供不同的政策支持，在保险业发展较好的地区，可以相对地放松市场管制，强化市场和竞争的因素，使得这些区域较早地适应国际化的发展。在保险业发展较差的地区，国家除了一方面给予政策的扶持，同时也要有针对性地进行问题的解决，使得落后地区能够在积极发展经济的同时，加快保险业的发展，让二者结合起来，形成良性循环的状态。对于费率、合同条款、保单、产品等各方面内容的管理就可以结合区域特点有效地进行监管和管理，避免在制定政策和进行监管时，由于各地区之间保险业的参差，难于有效地推出相应的措施和标准。特别是目前，外资保险公司已经逐渐进入中国市场，抢滩中心城市的保源已经是不争的事实，而我国总体处于初级阶段的保险业就必须根据这种现实状况，及时调整战略，利用保险业发展较好的城市进行试点，和外资公司进行竞争，提高自身竞争力，并带动全国保险业的发展。这样，在细分过程中其市场形态较好的这一类城市可以成为试点的被选城市。

　　保险市场细分，可以减少内耗，实现科学管理和科学发展，在国家保险业发展总纲下，实现市场主导化管理，制订不同市场的发展目标和模式，是中国保险市场成熟的特征。中国保险市场形态分析是为了达到市场科学分类的结果。市场细分可以实现科学管理，科学发展，进而实现中国保险业迅速发展，真正发挥保险业在中国经济和社会发展中的重要作用。中国保险业刚刚起步，在1980年全面恢复后，已经跨越了发达国家发展的上百年历史。但是，中国保险业正面临历史性的转变，对中国保险市场的形态研究，有利于实现中国保险业的科学发展，有利于中国保险市场有先后的实现市场转型，进而使中国保险业迎来又一个繁荣高速发展的新时期。(上海市保险发展规划项目研究室)

　　上海市保险发展规划项目研究室简介：

　　成立于2000年8月，当时由上海市保监办主任周延礼兼任研究室主任，现由上海保监局局长孙国栋担任，复旦大学保险系徐文虎教授等任副主任。研究室是为上海保监局和上海市政府保险决策提供参考的咨询机构，主要职责是研究保险前沿问题，为上海建立国际金融中心和做大作强上海保险业提供智力支持。（来源：上海证券报）

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