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业内人士说法
分红保险理财解惑
□安联大众 秦帛
杨女士所购买的4份人寿保单都属于分红型保险，她所面对的疑虑其实也有许多投保人遇到过，我们不妨为她解解心头之惑。
解惑一：不能光看分红。杨女士完全不必因A险第一年的分红比较低而立即作出退保的决定，因为分红产品的利益不仅只体现在红利上。该产品的收益组成除了每年的分红外，还包括保险金额5%的年金给付共计6万多元，以及10万元的身故保险金或10万元的满期给付保险金。这样算下来，杨女士保证可得的保险利益已达16万多元，再加上每年的红利分配已经远超过银行目前定期存款收益。
解惑二：退保费用要看现金价值。购买保险不同于银行储蓄，中途退保的确会给投保人带来一定的经济损失。首先公司签发一张保单，为被保险人提供了保障的同时也产生了很多成本，但是这是一个递减的过程。因此一般情况下，在保单前几年退保会损失较大。其实投保人在签订保险合同的时候，会看到一张现金价值的表格。提醒杨女士今后在订立保险合同的时候应该仔细审核保单的各项条款。
解惑三：保险金额没有打折一说。保险金额的高低决定了保险费的多少，但是保险费与保险金额之间并不是单纯的1：1的比例关系。保险费与保险金额的换算关系，是根据每个保险产品的不同类型和特性，由精算师反复核算定价的。所以不存在打折一说，它是保险利益的货币价值表现，是投保时给保险标的确定的金额。
总而言之，杨女士不必因第一年的红利低而对购买分红险有所后悔，其实保险产品的优势，更体现在长期收益。分红保险在安全性、稳定性和保证收益方面都是具有优势的。必须强调的一点是，保险是一种理财方式，但其重点毕竟还是应放在保障方面，如果只注重眼前利益的话，相信任何一种投资方式都是无法保证的。另外，杨女士目前的养老保险保障比较充分，如果考虑其他补充的话，可以选择健康险为适。
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