配置家庭收入的4321法则(3)

　　发达国家缘何人均保单超过5张？这其中又涉及到了保险如何满足客户多层次需求的问题。在国外，大家一般会先为自己和家人买一份意外险，然后随着成家立业，会为配偶、孩子购买重大疾病保险，以及专门针对孩子的儿童保险计划；等这个家庭财产积累到一定程度，能够兼顾投资的投连险，则成为不少中产阶层的首选。

　　国内外许多学者都表示过一个类似的观点，那就是一个橄榄型的社会相对是更加稳健、规范的社会形态。而构成橄榄型社会的中坚力量，正是收入相对稳定、对社会价值观有一定认可的中产阶层。因此，如果打消中产阶层的压力和顾虑，除了社会保障体系的完善外，商业保险的快速发展也必将起到“稳定器”的功能。

　　我曾看过瑞士再保险发布的一份调查报告，在人均GDP达到3500到5000美元时，该地区的保险业将进入快速发展阶段，将进入对保险需求的旺盛期，目前北京的人均GDP已经达到这一水平。我想除了经济实力的提升让人们更关注家庭保障外，更为关键的因素仍是：中产阶层显然已经关注到了个人以及家庭的保障和投资，这完全是一个良好的开端。