配置家庭收入的4321法则(2)

　　“股市和基金异常火暴，我们完全可以靠买房子，买股票基金来防止财富缩水，保险到底扮演着什么样的角色？”这是最近以来很多人不断抛给我的问题。

　　投身保险行业15年，从一线代理人到现在，我也曾经历在多个投资产品中选择的茫然。现在我可以坚定地说，保险不可缺少。

　　如果你有一百块钱，你完全可以拿出九十块去投资，但是剩下十块钱一定要用来防范风险。这就好比一场精彩纷呈的足球比赛，前锋固然重要，但是你能说，我们不要守门员吗？即便十人比赛中，我们可以撤掉一个前锋，但哪个教练敢让守门员撤退？可以肯定，人们对保险产生种种误解的原因之一，正是很多人尚不清楚保险的最基础作用——人身保障。

　　天有不测风云，人有旦夕祸福。作为家庭顶梁柱的中产阶层，如果遇到意外轰然倒塌，对家庭的责任可能无法再实现。

　　正是基于对保险实质的认识，国际保险业通常认为，一个家庭一般会拿出家庭年收入的10%-15%为家人购买保险，其余的资产则可能分配在储蓄、股票、基金等其他理财产品中，这样既提供了家庭的应有保障，又促进了资产的保值增值。

　　因为长期在台湾保诚工作的经历，让我对许多发达国家的保险有了深入了解。国外的居民能炒全球股票、基金，能选择的投资产品有上千、上万种，但保险在他们的投资中仍必不可少。根据麦肯锡的调查报告，日本人均保单在5张以上。欧美一些国家人均保单数甚至超过10张，西方国家人均直接保费缴纳额每年高达3000美元以上。在中国，即便是经济发达的北京，人均保单数仅为0.6张，人均直接保费缴纳额仅为27美元，折合下来每个人投保仅为200元人民币，不足西方国家的十分之一。