配置家庭收入的4321法则

　　撰文 方志男

　　亲爱的投资者朋友：

　　豪宅、私家车、时装、珠宝、晚宴、情调、品位……“中产”身上被附着了无数美丽而又体面的标签。现实语境中的中产们根本没有如此风光，他们的财富没有暴富的指望，他们的职业没有收工的暂停键，他们还要随时担心，一场病、一个政策调整、一次金融冲击波……

　　中产阶层是一个什么样的人群？中国的中产阶层生活状态如何？这两个问题，目前很难找到标准答案。不过在2006年4月的《南都周刊》上，则用上述语言，描述了中国中产阶层的“自画像”：看上去收入不错，但是也面临“社会保障”、“竞争”等众多压力。

　　暂不去论证中产阶层“美丽标签”后的标准定义，但是许多现实问题已经摆在了中产阶层的面前，很多危险正在侵蚀着中产阶层的财产。

　　四川成都曾经发生过一个真实的故事：一个年收入近10万元，并拥有两套房产的中产家庭，却因妻子患癌症而几乎耗掉全部财产。妻子去世以后，主人公只能回到工厂，重新打工赚钱，他又戏剧性地回到了生活的起点。当然，除了自身以及家人的健康外，孩子上学、是否失业、通货膨胀等因素都可能严重影响到中产家庭财富是否“缩水”。

　　可以肯定，不管是股票、基金、保险等各种理财产品，都已经成为中产阶层确保财富增值保值的重要手段。而配置家庭收入的4321法则，则完全可能成为投资的基本准则。所谓4321原则，也就是收入的40%用于投资房产、股票、基金、黄金、收藏品等，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于购买财产险和人寿保险。

　　这意味着假如你的家庭月收入为1万元，家庭总保险费不要超过1000元，供房或者其他投资加起来不要超过4000元，生活开销控制在3000元左右，一定要保证有2000元的紧急备用金。