三步完成少儿保障计划(4)

　　投连险助力教育金保单

　　文/荆洋

　　低风险决定了教育年金保险的低收益，目前看来，教育年金保险的年收益率一般在2.5%左右，有的收益甚至比不上储蓄。如果单看增值收益，教育年金保险并不是最佳选择，随着国内进入升息周期后，教育储蓄收益反而更高。教育储蓄与普通储蓄最大的区别在于：虽是零存整取储蓄，但执行的是整存整取的优惠利率，而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税，通常有1年期、3年期和6年期(执行5年期)三种类型。

　　保险公司显然也意识到教育年金保险增值能力不强的问题，已经有公司开发出在其保险产品中加入投连险，投保人可在规定范围内随时增加保费，搭乘保险公司在资本市场专业运作的大船，提高理财收益。

　　11月21日，国内市场上第一支专为满足少儿成长及教育保障需求而设计的期缴投连险产品，同时在北京、广州和深圳三地同时推出。这款名为“少儿成长先锋保障计划”的投连险产品，除了为出生30天至17周岁的儿童及少年人群提供长期保障外，还专门设有投资账户。

　　据中美大都会人寿保险顾问分析，目前国内一线城市中家庭平均教育支出一项，已经超过家庭总支出的1/3。此产品推出的最大意义在于：针对传统教育金保单投资回报能力不足的现状，可以让保户根据自身的风险承受能力，在享受投资收益的同时能够不断充实子女成长和教育所需的资金储备。

　　另有专家分析认为，少儿教育金类型的投连险产品，不同于市场上常见的投连险产品最大的地方在于：基本上都为期缴型产品，和定期定投买基金的方法有异曲同工之妙，尤其在股市震荡期间，可以最大限度的平均摊薄投资成本。

　　实例说明：

　　王先生，35周岁，有一个5岁的儿子。王先生为儿子投保了这款少儿投连险产品，每年缴纳保费5万元(股票型基金投资账户50%、混合偏股型基金投资账户50%)，作为儿子的教育储蓄金。王先生计划缴费10年，然后从儿子年满18周岁开始，每年从账户中领取一笔金额，共计领取4年(假定每年领取的金额相同)，以支付儿子的大学教育金和生活费用。每年领取的个人账户价值如下：(计价单位：人民币元)

　　其中，上表所演示的“累计部分领取”额度，是根据中档收益率结果计算出来的，我们可以知道：交给保险公司一共50万元保费，将最终可以领回超过63万元保险金。如果按低档和高档收益率计算的话，同样是50万元保费，将最终领回的保险金为将近55万元和超过73万元。

　　另外，两个投资账户的预计三档年投资回报率如下表：

　　Tips：

　　教育金保单最关键的地方

　　少儿教育年金产品，就是把孩子的教育金预算设计成一个购买保险的方案，从孩子很小的时候就开始投保，等孩子长大到方案中设计开始领取年龄的时候，每年按设计的金额进行教育金的领取。

　　少儿教育年金产品最能体现保险核心功能的部分，同样在于投保人豁免保费条款。如果没有这个条款，教育金保单几乎就与投资股票、基金甚至银行储蓄没有任何区别了。