三步完成少儿保障计划

　　太多的例子，太多的遗憾，太多的悲伤。一个个家庭因病致贫，一朵朵“鲜花”因为缺少医药费而过早地凋零。尽管现在的医学技术还不能保证只要有钱就能治好所有的病，但是我们真的不能为减少这样的事再次发生做点什么？

　　只是因为很少有人知道：一个零岁的小孩，在一份教育储蓄的保单上附加一个30万元保额的少儿重大疾病保险，每年只需要513元钱。

　　由此可见，少儿险在中国的现状可以概括为：大多数人没买，买了的人又有很大一部分没买对。

　　策划执行/本刊记者 韩捷

　　专业撰稿/王建京(光大永明人寿资深寿险顾问)

　　保险业流行这样一个观点：除非你的孩子是秀兰•邓波儿这样的天才童星，否则不必要给孩子买人寿保险，至少不应该把寿险作为少儿投保的主要险种。因为99.9%的孩子，都不可能是家庭经济收入的来源者，所以就保障需求而言，几乎没有投保人寿保险的必要。

　　但在一个完善的家庭风险保障计划中，少儿险又是万万不能少的，由于道德风险和目前国内保险市场深度开发的种种限制，我国的少儿险市场更为初级——不是被忽略不计，就是家长爱子心切从而过度投保。

　　如何正确为少儿投保呢？其实只有三步：

　　第一步：怀孕期——母婴险

　　第二步：抚育期——意外、健康险

　　第三步：成长期——教育险

　　Tips：

　　少儿险和成人险最大的区别

　　少儿保险，简单地说就是以未成年人作为被保险人的保险。与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。所以，为避免人寿保险中的道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限，中国法律的规定是5万元(京沪穗等少数经济发达城市是10万元)。但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。

　　少儿险保单的轻重缓急顺序

　　多数父母给子女买保险的时候首选教育险，在国内1996-1998年度，少儿教育金储蓄型保险和少儿养老保险一度占到投资型保险市场份额的80%，父母们望子成龙、望女成凤的迫切心情由此可见一斑。

　　其实，从少儿保险需求的角度来说，却是有些偏离保险的意义与功用。因为在一个家庭保险的保障体系中，孩子是最次要的、最无足轻重的。即便轮到给孩子买保险，从轻重缓急的顺序上排列，也应该是——意外险、疾病险排在前面，最后才是教育险。至于给孩子买养老险，这在国外是一种有钱人转移资产的手段，而以中国目前的国情来看，只能说可怜天下父母心了！

　　母婴市场本来就是一个有着巨大空间的市场，随着人们生活水平的提高和对母婴健康的关注，近年来母婴市场更加火热，相关产品也五花八门，越来越多。与此不相一致的是，针对母婴的保险产品却相对滞后，孕妇及新生儿的保险需求得不到有效满足。