三步完成少儿保障计划(3)

　　孩子的第一张保单

　　专业撰稿/荣伟(太平洋人寿资深寿险理财规划师)

　　必要的提示

　　为您的孩子投保一定要注意以下事项：

　　1、在给孩子投保前，您自身有了充分的保险保障吗？在家庭整体风险规划中，应首先规划家庭经济支柱的风险保障。

　　2、家庭保险支出以家庭年收入的20%以内为宜(投资型险种支出除外)。

　　3、保监会规定，少儿因意外、疾病而身故产生的保险赔付金额不能超过10万元。

　　4、为孩子投保主要考虑健康保障以及教育金类型的险种。

　　通常，最需要给孩子投保的险种，应该是重大疾病、医疗类和意外伤害类的保险。这样主要是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。专业上一再强调没有太大必要给孩子买寿险，但为了应付孩子们在成长过程中容易发生的各种人身风险，专业人士往往建议家长最好能先为孩子规划好这些保障险种。而且，这些险种大多保费相对便宜，保障功能又很强。

　　另外，为孩子做好常见的意外伤害保障，以应付孩子因为意外伤害和轻微疾病引起的医疗费支出，以及弥补照顾孩子而发生的个人收入损失，尤其对于单亲妈妈而言，尤其是应该优先考虑的。

　　实例说明1：少儿重大疾病保险

　　零岁宝宝(男孩)，投保了如今市场上销售的“小康之家，如意安康”少儿保险。

　　年缴保费：1980元；缴费方式：20年期缴；保险期间：0-70岁。

　　保险利益主要包括：

　　1、宝宝一旦患合同规定的重大疾病，将获赔20万元重大疾病保险金。如在缴费期内发生重大疾病，将被豁免以后的保费。

　　2、若宝宝70岁合同期满时未发生理赔，保险公司将返还历年所缴保费及5%利息作为祝寿金。

　　3、宝宝若在保险期间内身故，保险公司将返还所有已交纳的保费。

　　实例说明2：少儿保险全规划

　　这是一个标准中产、三口家庭的真实例子：31岁的王先生，计划将来送儿子家俊出国读大学，想趁现在自己收入稳定丰富，为孩子积累好留学费用；同时，也让孩子有一些健康方面的保障。我们为家俊(半岁)设计了如下保障方案，可保障至他25岁：

　　家俊18岁前，王先生每年交纳13803元(平均每月1150元)；家俊18―24岁期间，每年只需交纳513元。王先生总共交纳约25.20万元。

　　家俊在此期间得到的保障是：15种少儿重大疾病保障30万元；每次住院最高报销1万元，不限报销次数，还享有最高60元/天的营养补贴；寿险保障(身故/高残)随年龄变动，最高可获赔229631元。留学费用自18—21岁，每年领取5万元，累计领取20万元；25岁可领取5万元满期保险金加12680元累积红利(假设中等分红水平)，共可领回约26.27万元。

　　家俊25岁前，万一王先生在交费期内不幸身故或高残，王太太以后只需每年交纳最多1349元，家俊的保障利益不会受到任何影响。

　　综上所述，一份完整的少儿险保单应该包涵三大内容：足额的教育保障、附加充分的重大疾病保障，同时附加投保人豁免保费条款。

　　Tips：

　　少儿险保单最不容忽视的细节

　　少儿险中最重要的组成部分——投保人豁免保费条款。任何金融工具都有它的不可替代性：储蓄有灵活性，债券有稳定性，股票有高收益性……而人寿保险的不同之处就在于，写下想存的金额，不论分多少次存，万一投保人在存钱过程中发生风险，只要存了一次，就能拿到所有的钱，并且所有欠款一笔勾销——后续的保费不用再交了。

　　需要注意的是，少儿保险的投保人与被保险人不是同一个人，这样的保险责任通常是主合同不能包括的，需要单独购买投保人豁免保费附加险。并且特别需要注意，不是所有保险公司的少儿类产品都可以附加这样的条款，而不能附加这个条款的少儿保险，其实是失去了购买这份保险的最重要的意义。

　　保险公司显然意识到了教育年金保险增值能力不强的问题，已有公司率先开发出在其保险产品中加入投连险，投保人可在规定范围内随时增加保费，搭乘保险公司在资本市场专业运作的大船，提高理财收益。