在10家保险公司寻找最优质投连险保单(3)

　　专家提醒选择投连产品时，应该重点关注以下几项费用。

　　一、初始费用。

　　初始费用是保险公司提供保单销售和其它服务所收取的费用，大多数公司都会在客户初次交纳保费之后大比例收取初始费用，在以后的缴费年份逐年降低。追加投资时也会收取一定的额外投资保险费。

　　按照新精算规定，银行趸缴型的投连产品初始费用，5万元以下部分不能超过10%，5万元以上不得超过5%。目前市面上大多趸缴型投连险，初始费用一般在3%左右，如太平人寿“太平财富投连A”，初始费用为3%，而有些如中德安联“投金世家”则免收初始费用。

　　而目前个别期缴型投连产品第一年初始费用仍是基本保险费50%-70%。新《投连险精算规定》期缴型产品，第一年初始费用最高不能超过基本保费的50%，随后每年逐渐降低。业内人士预计，国庆之后，各家保险公司应该会陆续推出按照新精算规定设计的投连产品，而初始费用是比较有降价空间的竞争项目，精明的投资者，一定要关注这项费用。

　　二、风险保费。

　　风险保费是扣除初始费用之后，保费进入投资账户前所扣除的费用，通常采取一月一扣的方式。风险保费收费标准和传统寿险的费率制定标准差不多，根据个人年龄、性别等情况不同，收费也不同。部分投连产品可以免除风险保费，如太平人寿“太平财富投连A”就无需缴纳风险保险费，因此保单也不具有保障功能。

　　三、退保的费用。

　　投连险一般在五六年后才能免费退保，首年退保，保险公司会收取个人账户价值4%—10%不等的退保费。如中德安联“投金世家”，首年退保以及提前部分领取手续费就是个人账户价值的10%。中英人寿的“金

　　业内专家测算，购买趸交产品如在第一年退保，即使不算价差，损失最多可能达到11%；5年之后，不算价差最多为5%。因此在选择投连产品的时候，就应该确定要进行长期投资。

　　四、账户转换费用。

　　投连险产品一般都设有平衡型、增长型等多种投资账户，根据客户投资偏好不同，将资金按照不同比例进行分配。客户如果倾向于频繁变动投资策略，需注意不同产品的账户转换费用。

　　如中英人寿两款投连产品都规定，每个保单年度可免费进行6次账户转换，超过6次将按每次50元收取手续费。招商信诺的“步步为赢”则规定，每张保单首5年中享有每年首3次账户转换免转换手续费。