在10家保险公司寻找最优质投连险保单(2)

　　指标3：拥有自己的资产管理公司

　　保险资产管理公司专门管理保险资金。主要业务是接受保险公司委托管理保险基金，目标是使保险基金保值、增值。保险资产管理公司一般由保险公司或保险公司的控股股东发起成立。保险公司投资管理能力越强，越可能为客户带来持续稳健的回报。

　　目前，部分国内保险公司有自己专门的资产管理公司承担投资功能，有的保险公司则拥有专业的资产管理团队。拥有资产管理公司的保险公司有9家，分别是中国人寿、中国人保、中国再保险、华泰保险、平安保险、太平保险、太平洋保险、泰康人寿及新华保险，在这9家公司中，只有太平和泰康开设了投连业务。

　　另外，像友邦保险，则拥有自己的资产管理团队。评估保险公司的投资管理团队，要看其是否具有丰富的专业背景、经验、专业化的研究方法和严格的风险控制制度等。

　　层面1：风险保费高则投资份额低

　　投连险与基金等投资手段最大的不同就在于，投连险具有保障功能，保费中有一部分是用于购买保险的风险保障，剩下部分才交由保险公司以购买由保险公司专门设立的投资账户单位进行投资。

　　专家提醒说，投连险的本质首先是风险转移，在个人保障不充分的情况下，应该考虑加大保障额度。

　　但是，如果投保人基本保障很充分，仅仅想把投连险作为一种投资渠道，可尽量选择风险保费低的产品，这样能放入投资账户的金额越多，越能凸显投资功能。

　　中国保监会公布的新《投资连结保险精算规定》强化了个人投连险的保障功能，针对个人客户明确要求在保单签发时死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，市面上的投连产品都有最低投保保额规定。专家建议消费者在购买投连险时，应该了解清楚基本保费是多少，剩余部分才用于投资。

　　层面2：扣费是收益的大敌

　　在购买投连险的时候，还应该仔细考虑各项费用。一般投连产品涉及到的费用有7种，分别是初始费用、风险保费、保单管理费、资产管理费、账户转换费、部分领取费用以及退保费用。有些投连产品会免除某项费用，但相对的，其它费用可能会提高。

　　据广东金融学院保险系教授秦蓉蓉介绍，保险产品的费用都是经过保险公司精算部门测算出来的，总体上而言并不会出现某种投连产品费用特别低的现象，有的可能是其中一项费用低或者不收，但另外一些费用则会相应提高，消费者不要被某项优惠费用蒙蔽。

　　以太平人寿的“太平智胜投连”为例,第一年初始费用为基本保费的70%，第二年、第三年为15%，每月收取5元保单管理费。在第4—9个保单年度每年赠送1%投资单位进入投资账户，第10个保单年度之后，每年赠送3%投资单位进入投资账户。而中德安联“投金世家”初始费用为零，并且没有保单管理费。但要收取风险管理费和0.5%—1.5%投资账户管理费。