离婚了你的保单怎么办(3)

　　家庭财产保险的两种处理方式

　　在夫妻离婚涉及的保险财产分割中，还涉及家庭财产保险。家庭财产保险是以家庭的共有财产(包括生活资料与生产资料)为保险标的的一种保险。这类保险都有一定的保险期限，一般为1年，即从保险人收取保费并签发保单之次日零时起至保险期限届满之日止。

　　在东莞做建材生意的方建华在与妻子离婚时就遇到家庭财产保险分割的问题。方建华酷爱收藏，在婚姻存续期与妻子买了大量的奢侈品，如古董、字画、手提电脑等重要物品。方建华在与妻子分割共同财产时，其中涉及被投保的财产，两人在这些财产上长久没有达成协议。

　　依据规定，如果双方无法通过调解达成协议的，可通过两种方式处理：一种是要求投保的一方到保险公司办理退保手续，再将保险公司扣除必要费用后退还的保费作为夫妻共同财产予以平分。另一种是当事人不愿退保的，则可计算该份保险的剩余保费价值，将其作为夫妻共同财产来分割。这里提到的保险的剩余保费价值是什么呢？财产保险因为有一定的保险期限(如1年)，因此，将保费除以保险期限(以天计算)就可以得出日平均保费为多少，从保险期限开始之日到判决书生效之日的保费价值应属夫妻共同财产的支出，而从判决书生效之日到保险期限届满之日所应交的保费价值就是保险的剩余价值。

　　那么，夫妻关系存续期间获得的家庭财产保险金，应该如何分配呢？不论家庭财产投保是以夫妻双方的名义投保，还是以个人名义投保，因保险标的是夫妻共同财产，夫妻对该标的的利益是相同的，所以保险金应归夫妻共同所有，为夫妻共同财产。

　　此外，一方的婚前个人财产在婚姻关系存续期间投保或一方的婚前个人财产在婚前投保而在婚后获得的保险金，是不是也是家庭的共同财产呢？严格来讲，这种情况不属于家庭保险。根据婚姻法的规定，除夫妻另有约定外，一方婚前个人财产不因婚姻关系的延续而转化为夫妻共同财产，因此，获得的保险金应归于一方个人而不能认定为夫妻共同财产。如果在夫妻关系存续期间以夫妻共同财产为一方婚前个人财产缴纳保险费的，其应当以所缴纳的夫妻共同财产的一半价值补偿另一方。

　　还有一种保险为家庭财产两全保险。它是指投保的家庭按规定向保险人分期缴纳一定数量的保险储金，如保险期限内发生保险事故，则保险人赔付财产损失；如未发生保险事故，合同期满后保险人向投保人返还全部保险储金。这种保险合同期限一般较长，储金累积数额也较大，因为保险人是以投保人所缴纳的保险储金所产生的利息来作为保险费收取的，在性质上类似于银行储蓄，但又不同于银行储蓄，因为银行储蓄的利息是归存款人所有，而保险储金的利息归保险人所有。在解除保险合同时，对于扣除必要费用后的剩余保险储金，应作为夫妻共同财产予以分割。