A.M.Best Company Inc高级副总裁兼首席评级师Mr.Matthew Mosher

　　新浪财经讯 9月17日至19日，第23届亚非保险再保险联合会大会在北京国家会议中心开幕，A.M.Best Company Inc高级副总裁兼首席评级师Mr.Matthew Mosher出席分论坛“亚非保险业是否在变化的社会需求方面做到了创新与快速反应”。

　　Matthew表示，世界在发生日新月异的变化，不管在亚洲还是在非洲的地区其实都是如此。我们保险行业其实也需要应对社会的变化，当然，这种社会的需求变化在不同的领域是不一样的，在某些情况下我们可以看到之前所谈到的风险的级别在变化，我们更谈到全球发生了一些灾害，包括海啸以及地震等等， 美国我们可以看到有很多的飓风，等等这些自然灾害都是非常巨大的，而且这种灾害会对我们的影响也在不断的变化。

　　另外一种，我们看到风险的类型在发生变化，之前发言人谈到我们使用保险的这些人，而且这些保险公司能够带来更多的价值。但是同时还有另一方面，我们看看整个关于风险的问题，我们要用和风险相关的产品，这对你的业务会产生什么样的影响，或者是说有一些风险使你公司带来财务损失等等，或者你的业务中断。

　　在另外一方面我们看到发生很大的变化，回顾三十年前我们刚刚使用电脑，现在我们都有一个小的电脑，就是这个手机，随处可见。现在的这种情况是最近有人谈论这个话题，所谓这个“无线电频率辐射”的话题，目前对我们影响不太大，但是这种对我们人体是有影响的、有害的，如果我们更多接触无线电频率辐射的话对我们的影响就会更大。过去我们用的是电脑，现在我们用的是手机，而且我们在这方面的需求还非常大，而且有很多的手机天线，顾客不这但是在某一个地方有潜在的风险，因此在这个领域我们保险业也可以和这个社会开展合作，也是我们一个可以有机会的地方。如果我们了解到在这个地方有手机天线无线视频风险的话，你就可以看一下在这个街道或者店面他们这么做，有这样的一个手机天线来挣更多的钱。如果我们知道这些店里有手机天线的话，这对我们的风险会产生一些影响。这样在某些情况下我们可以看到整个风险本身也在变化，而且我们财富在不断的加强，每一季有很好的收获，而且我们的财富在剧增，他们想要很好保护自己的财产，严重他们就要保险，以避免出现可能的风险。

　　同时，我们还有一些小的保险可能会对家庭产生一些影响，或者家庭面临一些小的风险，有一些小额的保险。同时，我们要对风险的理解也发生了变化，之前的发言人谈到了我们在这些方面的情况，作为一个社会，我们越来越了解了风险，而且对风险管理了解得更好，这对我们来说也是一个机会。比如说我不想自己承担这个风险，应该是保险公司来承担这种风险的。

　　我们保险这个行业来应对变化其实主要是看你自己是个什么样的特点，有什么需求你需要应对。经常我们谈到保险业的时候，保险业或者保险公司它们如何应对风险，我的想法是改变了风险管理的模式，我去掉了风险，这样的话我可以避免未来的损失。其实我从顾客的角度他们应对风险就是说他们保险公司如何帮助来管理风险等等，在这方面我认为保险的行业就是我们能够帮助那些被保险人很好的管理风险。刚才谈到了我们有这样的风险，也就是管理你被保险人的这些风险，让他们更好的了解风险，这对我们所有相关方来说其实都是有益的，也就是说为什么有这样的需求，有这样的保险产品。

　　在泰国的水灾之前的一些美国公司它们的反应就是说我如何管理我的风险，这样可以避免会影响到我未来的业务。当然，我们有一个这样的产品来应对目前的供应方的不断变化，而且现在全球供应链方面都发生了变化，我们用什么样的产品来应对这样的变化，因此，保险业它也是一种业务。如果一个公司它们不愿意承担风险的话那它们就要支付保费。当然，我们要尽量减少这样风险的暴露，但同时要有一个针对产品的合适的价格。

　　在保险行业我们经常提到风险管理不仅仅是公司本身，就比如说对社会来说也是如此，从社会的角度来说我们要做出应对，也就是说你提供的一些产品随着情况的变化来做出相应的变化。比如保险方或者被保险方，保险公司以及被保险人它们之间进行协商，认为什么样是一个合适的价格，并且达成一致。之前我也谈到了，财富的剧增对保险提出了更多的一些要求，比如说我要保障，我不想失去我的东西、我的财富等等。

　　我们看一下我们保险的深度，保险的深度在Y轴上它占GDP的比例，X是指人均GDP的值，因此我们可以看到两者之间的关系，右下角比较低的这个值是代表中东一些国家有一点点扭曲，是这个地区财富剧增因为石油的原因。我们看到财富在不断的增加，也就是说我们对保险的需求在不断的增加，也就是说有一些东西是值得我们去保护的，因此这对我们所有发展的经济体来说都是非常重要的。另外一个视角就是让我们更好的了解保险的深度，这是全球前15个经济体，我们可以看到一些金砖国家，也包括全球的公司为什么想参与这个视角，而且它们认为在这方面有机会可以扩展业务，而且能够提供价值。

　　在保险交易方面，也是关于产品的问题、价格的问题，双方就产品的价值达成一致来形成一个保险的交易。当然，这并不仅仅要考虑到和风险相关的损失，当然也包括我们产品的成本以及交付这些产品服务的成本。而且我们要考虑有些情况被保险的损失并不是很大，我们有一个小额的保险，尤其是在发展中国家市场，我们如何设计这样一个产品能够提供很好的服务，而且降低这种服务的成本，使这个服务的成本是大家可以接受的范围。

　　我再谈谈小额保险交易的情况。我们可以把小额保险的交易进行一个细分，我们可以看到首先是设计产品本身，你有什么样的目标需要保护，你要保护什么样的东西内容。而且你如何定价，其实看上去也很简单，并不是说什么可以谈判或者说调整的，其实这个价格本身就很简单，是一个简单的产品，我们可以就此设计一个定价。当然，我们销售产品是通过一些资源来销售的，比如说你这个社区里面有一个网络，或者说以本地化的方式来进行销售你们的产品。同时，我们保险的索赔应该是迅速的，而且是可预测的，我们不再可能说再增加这些索赔额外的费用，已经没有更多的空间支出更多的费用了。另外，监管也是重要的一方面，而且我们设计产品的时候，比如说它们没有太多需要保险的东西，但是它们确实需要保险，所以我们在监管方面要予以考虑。

　　最终，保险人和再保险人必须要应对社会的变化，我认为成熟市场和发展中国家市场对社会变化的应对来说理解不太一样，而且我们是需要创新来真正的捞到金，成熟市场很多保险人他们关注的是内部的风险管理，而且在这方面它们可能创新的动力比较少一些，但是在发展中保险公司它们要满足社会的需求必须要有创新，能够体现自己的价值所在。我们看到风险在发生变化，包括保险人和再保险人，他们都应该很好的看在风险管理方面怎么样合作，尤其是给那些大的保险公司提供保险和再保险的公司。

　　比如BP公司在墨西哥湾石油泄露损失很多都是自我进行的，因为保险行业没有很好的解决方案帮助它们覆盖掉这么大笔损失，因此BP都是自保险的。之前它们是600亿美元，但是因为这个事件它们损失了200亿美元，因此它需要有一个风险分散的机制覆盖掉这些风险。今天很多的风险覆盖在保护方面都有限制，很多大的银行我们的保险行业都不能提供给它们解决方案或者风险管理，尤其是网络安全方面面临的一些问题。因此，我们必须要致力于创新并且应对老龄化问题。因此，我们可以看到小额保险发展得非常大，我们有开发出新的产品，尤其在这个领域我们更需要创新。

　　还有另外一个领域其实是来自于保险行业之外的，也就是资本市场推动保险市场应该更加快应对社会变化，并且出台解决方案。之前发言人也谈到了，如果保险行业想要很好的解决方案，那如果你不能提供很好的解决方案其他的行业就会轻重倒置，保险行业以及再保险如果不能很好的应对变化的话其他行业就会产生更大的作用，所以我们越来越需要创新。因为社会在不断变化，因此我们需要创新。