中国人寿副总裁兼北京非公司总经理刘安林

　　新浪财经讯 9月17日至19日，第23届亚非保险再保险联合会大会在北京国家会议中心开幕，中国人寿副总裁兼北京非公司总经理刘安林出席分论坛“亚非保险业是否在变化的社会需求方面做到了创新与快速反应”。

　　刘安林表示，创新是中国保险业改革发展三十多年来最鲜明的特征，也是中国保险业三十多年快速发展最强大的动力，而不断满足广大人民群众日益增长的保险保障需求则是保险创新的前进方向和根本目的，中国人寿是一家业务领域全面涵盖寿险、资产管理、财险、养老金、实业投资、海外业务中国最大的保险集团。在推动中国保险业创新发展中承担重要职责，进行许多积极探索，下面我结合中国人寿实际着重就寿险业创新谈几点看法与大家交流。

　　一、创新养老保险产品，积极应对人口老龄化。

　　借鉴国外的经验和做法中国建立社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险共同组成三支柱养老保险体系，随着中国老龄化加快社会基本养老保险不堪重负，财政压力很大，商业保险公司通过拓展业务在第二和第三支柱方面发挥重要的作用。中国人寿所属养老公司在短短六年时间内受托、投资管理、帐户管理三项资格，累计管理资产规模折算达到1600多亿元。

　　在个人商业养老保险方面，中国人寿推出一系列产品，提供养老、重疾、伤残等全方位养老风险保障。此外，养老公司通过为社会基本保险通过经办服务，在第一支柱中也发挥了重要作用。比如中国人寿创造采用征、兼、管相分离运作机制，通过服务效率同时很好保证基金安全，受到当地政府和社会的广泛好评。

　　中国商业养老保险发展还处于起步阶段，截止2012年底企业年金基金加上个人养老保险保费存量累计6500亿左右，远低于国际平均水平，企业年金的覆盖率还很低，截止2012年底企业年金覆盖1847万元，只占同期社会基本养老保险人数的6.07%，而英国、美国、加拿大等国均在50%左右，而作为第一支柱的社会基本养老保险，有机构估算，未来20-40年将有6-10万亿的资金缺口，因此，大力发展商业养老保险是应对人口老龄化的必由之路。就政府而言要出台鼓励商业养老保险发展的税收优惠政策，税收政策是推动商业养老保险发展关键因素，要把握国家养老保险税收政策的变革机遇，不断开发和丰富税延型养老保险产品，更好满足人民群众的养老保障需求。

　　二、推进健康保险发展，提高医疗保障水平。

　　中国商业健康养老保险积极进行很多有益探索，取得可喜成绩，2012年实现健康险保费收入同比增长24.7%，中国健康保险充分借鉴国际一流保险产品先进经验，开发健康保障+健康管理的产品模式。同时，保险公司充分发挥自身优势为政府主导的基本医疗保险提供专业服务，如：中国人寿参与新兴农村合作医疗的洛阳模式，采取管办分离的管理模式，政府通过购买服务的方式把新型农村合作医疗的赔案调查等工作委托公司办理，政府则负责政策的制定、医保基金的筹集和管理，监督和审计，不仅减轻政府压力，提高管理效能，而且提高优质便捷服务，赢得老百姓认可，实现多方共赢。

　　根据国情，中国实行的是多层次、保基本、广覆盖、可持续的社会基本养老保险制度，这就决定了必须通过发展商业健康保险来满足人民群众更高的健康保险需求。但是，中国当前健康保险的发展还远远不够，因病致贫等情况广泛存在，特别是与发达国家还存在很大差距。2011年，中国医疗卫生总费用支出1.9万亿元，整个商业健康保险的赔付仅仅覆盖2475万人，相对于13亿人口来讲实在是太少。究其原因，一方面商业健康保险未能与社会基本医疗保险有效对接；目前，中国商业健康保险以医疗费用保险、住院津贴保险为主，与社会基本医疗保险内容同质。另一方面，保险公司对健康保险的发展比较谨慎，由于道德风险偏高，逆向选择严重，风险控制难度较大等原因，健康保险的赔付率一直居高不下。据不完全统计，很多赔付率都超过80%，有些赔付率超过100%，有些公司甚至达到200%，经营风险比较大。

　　要推进健康保险发展，重点要从两个方面入手：一是在保障范围上，要重点关注社会基本医疗保险无法覆盖的内容，如长期护理保险和重特大疾病保险以及高付费医疗项目等。二是在风险管控方面，要探索建立医疗服务提供方直接付款的机制，控制不合理费用支出，利用国家政策支持鼓励保险公司投资医疗机构的机遇，探索建立保险公司与医疗机构利益共享、风险共担的利益纽带关系。

　　三、兼顾保险理财功能，适应财富管理需求

　　近十多年来，理财型保险飞速发展，成为中国保险业快速发展的主要原因。伴随着中国经济的高速发展，我国的高净值人日益庞大，理财市场前景良好。根据福布斯调查，2012年中国可投资资产在10万到100万美元之间的中产阶级已经突破1000万人，并以年均20%的速度持续增长。中国保险业适应了这一形势，推出了分红险等理财型保险产品，得到了广大消费者的认可，特别是分红险，已经成为目前寿险市场上最主要的险种。2009-2012年，分红险市场份额逐渐上升。

　　财富管理市场空间十分广阔，也是金融跨界竞争十分激烈的领域，银行理财和信托在短短五年时间内就远超过理财型保险规模，给保险业带来很大的挑战。特别是近一两年来由于保险投资收益受资本市场影响大幅度下降，导致分红险下降，影响保险业整体形象。保险公司面对广大消费者日益增长的财富管理需求，必须有效兼顾保险理财功能的发挥，把财富管理业务放在应有的重要位置。保险公司要在财富管理市场赢得一席之地，关键是要提高投资收益。当前发展资产驱动型业务，既能实现稳定投资型收益，又不会产生大的风险，是提高理财保险产品竞争力有效选择。保监会投资新政的出台为保险业提供竞争力、参与财富管理打开了一个大门，可以说未来中国保险市场保障型业务、理财型业务大有可为。

　　四、充分发挥自身优势，服务新型城镇化建设

　　新型城镇化是中国经济发展重大战略，随着中国新型城镇化进程加快，一些制约城镇化发展深层次问题日益突显，如公共服务城乡差异等等。要解决制约城镇化发展的深层次问题，不仅需要政府的行政手段，还需要借助社会资源，建立高效运行的市场化辅助机制。而保险作为市场化的风险转移机制和社会辅助机制，在统筹城乡发展、完善社会保障体系、提高保障水平、辅助社会管理等方面具有明显优势，在推进中国特色新型城镇化建设中可以发挥独特作用。

　　中国人寿积极围绕城镇化建设深入推进保险创新，努力为城镇化建设提供有效保险服务。例如，城镇化过程中出现大量的失地农民，我们利用在资金运用、理赔理算、风险控制等方面优势，大力发展失地农民保险等，为失地农民提供意外、养老、医疗、生育等多层次、多分类保险，切实提高保障水平，进一步提高农民工对政府的满意度，切实维护社会稳定，进一步提高城镇化运行的效率。

　　五、实施创新驱动战略，为打造中国经济升级版提供支持

　　打造中国经济升级版重点是提高经济发展的质量和效益，保险公司可以在以下两方面为打造中国经济升级版提供支持：一方面，通过积极参与社会保障体系建设为扩大内需提供有力支持。扩内需是打造中国经济升级版的立足点，保险公司通过大力发展保障型人身保险产品，做好大病保险工作，推进个人税延型保险试点工作，增强居民消费意愿，促进消费增长和消费升级，成为扩内需的助推器。另一方面，保险公司可以在促进产业结构的调整和转型升级中发挥重要作用，通过创新产品服务支持重点领域与行业转型，加大对先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业等支持力度，积极为小微企业良身定制相应保险产品，为小微企业提供更加优质、高效、便捷的保险服务。积极开办农村小额人身保险等业务，参与新型农村合作医疗管理，为农民生活提供全面风险保障。加大对科技人员保险服务力度，分散科技人员在科研生产过程中的风险等等。目前中国人寿正在全系统推进创新驱动战略，通过加快产品和服务创新进一步拓宽服务领域，为打造中国经济升级版提供支持。