社保与商保：吃饱与吃好
导语：二十一世纪以来，中国保险业进入了深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，越来越多的人开始关注并认同保险。“保险”作为一种传统有效的机制，主要有两种类型：社会保险和商业保险。随着人们保险意识的提高，越来越多的人开始追问“社保和商保到底哪个好？”而事实上，作为社会保障体系最重要的两大支柱，两者都为社会公众的生活提供了安全的保障。
社保与商保，吃饱与吃好
社会保险(简称“社保”)与商业保险(简称“商保”)均为我国社会保障体系的重要组成部分，作为社会保障体系最重要的两大支柱，社保与商保各自从不同的角度，以不同的方式，不同的手段共同为公民提供风险保障。
那么，到底什么是社保？什么是商保？社保与商保分别由哪此要素构成？有什么不同？各自在为公民提供风险保障中所发挥的作用是怎样的？又有什么联系和区别呢？
什么是社会保险
社保是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力或失去工作机会的情况下，能够获得国家和社会补偿和帮助的一种社会保障制度。
新型农村合作养老和新型农村合作医疗，城镇居民合作养老和城镇居民合作医疗是其重要组成部分，扩大了社保的范围。
社会保险的构成
(一)保障项目：主要承担九个方面的风险，即疾病、生育、老年、残疾、死亡、失业、工伤、职业病和家庭，可以满足劳动者一生的基本生活需要，从而促进社会稳定和经济发展。与之相对应的是：工伤保险、医疗保险、失业保险、养老保险和生育保险等。
(二)保障资金的筹集：以社会养老保险为例，目前缴费比例为城镇各类企业28%，其中单位为20%，个人为8%，缴费基数为本人上年度平均工资。
(三)保障待遇享受的资格：即何人能够享受，达到什么条件才能享受？
(四)保障待遇：所供职的单位性质、所从事的职业和岗位不同，其享受的待遇亦有所不同。
(五)保障待遇的给付：即何时给付，给付多少？
社会保险的特征
(1)强制性：通过立法强制实施，其内容和实施都是通过法律进行的，凡属于法律规定范围内的社会成员必须参加社会保险；
普遍性：社会保险要求社会化，凡是符合法律规定的所有企业和社会成员都应当参加；
(2)福利性：社会保险不以盈利为目的，实施社会保险完全是为了保障社会成员的基本生活；
(3)社会公平性：社会保险作为一种分配形式具有明显的公平特征；
(4)基本保障性：社会保险的保障标准是满足保障对象的基本生活需要，最终目的在于保证人们的收入稳定、生活安定；
(5)互济性：社会保险通过法律的形式向全社会有交纳义务的单位和个人收取社保费建立社会保障基金，由专门部门进行管理，统一用于社会被保障对象。
《社会保险法》第三条明确指出，社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。
社会保险的作用
第一，社会稳定器的作用。当社会成员老、弱、病、残、孕及丧失劳动能力时，给予适当的补偿以保障其基本生活水平，防止不安定因素的出现，从而发挥社会稳定器的作用；
第二，有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。在劳动者遇到各种意外事件，造成劳动力再生产过程的停顿时给予必要的经济补偿和生活保障，使劳动力得以恢复；
第三，有利于实现社会公平。社会保险通过强制征收社保费，聚集成保险基金，对收入较低或失去收入来源的劳动者给予补助，提高其生活水平，在一定程度上实现社会的公平分配；
第四，有利于推动社会进步。社会保障是关系到千百万劳动者切身利益的大事，它既是劳动者享有的维持基本生活的权利，也是政府应承担的义务，是国家根据宪法所制定的一项基本社会政策，通过这项政策的有效实施，可以推动和促进社会的进步。
什么是商业保险
商业保险是投保人根据合同约定，向保险公司缴纳保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险。其业务范围包括人身保险业务和财产保险两大部分，其中人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务，以及国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。
商业保险的构成
(一)可保风险的存在，保险标的以及保险责任的确立。
(二)大量同质风险的集中与分散。
(三)保险费率的厘定、精算。
(四)保险基金的建立(如：保证金、各项责任准备金、公积金、保险保障基金)以及再保险。
(五)保险合同的订立(由保险合同规定双方的权利和义务)；
(六)保险市场和保险营销。
(七)保险理赔和集后服务。
商业保险的特征
(1)经营主体是保险公司；
(2)所反映的保险关系是通过保险合同体现的；
(3)保险对象可以是人和物(包括有形的和无形的)，具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等；
(4)以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障；
(5)遵循公平自愿原则。
商业保险的作用
随着我国市场经济体制改革不断推进和保险业自身的快速发展，商保在我国社会保障体系建设中的作用越来越明显。其作用体现在以下几个方面：
第一，商保是社保的有力补充；
第二，能够在风险降临时发挥经济补偿作用；
第三，具有资金融通和社会管理功能；
第四，是市场经济条件下风险管理的基本手段之一；
第五，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。
具体到被保险人自身，商保的作用可以归纳为以下几点：
1、规划个人养老和医疗；2、体现生命价值；3、提升资金利用率； 4、保全资产(保险是避税工具之一)。
温家宝总理曾指出，我国有13亿多人口，随着人民生活水准不断提高和人口老龄化进程加快，大力发展商业保险，对于建立健全多层次的社会保障体系，构建社会和谐安全网，具有重要意义。
“社保”与“商保”的区别
第一，社会保险是一种国家社会保障制度，目的是为社会公民提供基本的生活保障，它以国家财政支持为后盾；而商业保险是一种商业经营行为，保险的经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏。
第二，社会保险是强制性实施的，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的；而商业保险则是依照平等自愿的原则运作，是否购买以及购买多少，完全由投保人自主决定。
第三，社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低，这是由它的社会保障性质所决定的。符合条件的被保险人有永久获得保障的权利，政府和国家财政对保险财务负最后的责任；而商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险人协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所享受的保障范围和额度是不同的。
第四，社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为保障对象，在劳动者年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力或失去工作机会的情况下，由国家和社会给予相应的经济补偿和帮助；而商业保险则是以特定的个人为保障对象，并根据其缴费、双方的约定和事故发生的种类给予合同范围内的经济补偿。
第五，社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务，并由此获得社会保险待遇的权利；而商业保险则表现为“多投多保，少投少保，不投不保”的等价交换关系。
第六，社会保险是以保障劳动者的基本生活需求为标准，侧重于基本保障，属于国家劳动立法范畴；而商业保险则以投保人所缴纳的保费、以双方的合同约定为标准，侧重于对等的“偿还”，属于经济立法范畴。
“社保”与“商保”的联系
社会保险和商业保险都是社会风险化解机制的有效手段。但从二者在社会保障体系中发挥作用的形式来看，社会保险是社会保障体系的主体，商业保险是社会保险的重要补充，商业保险的有效推广可以很好地提高社会保障体系的整体水平，是多层次社会保障体系的一个重要组成部分。
我国社会保障体系建设的“广覆盖、保基本、多层次、可持续”方针，决定了社会保障体系必然是“多层次”的架构，在此，商业保险是担此重任的主角。
商业保险所提供的多样化的保险产品与良好的售后服务，有利于丰富社会保障体系的层次结构和保障内容。
社会保险只能满足社会保障最基本的需求，而商业保险可以有效弥补社会保障在供给上的不足、单一性和局限性。
因此，并不是有了“社保”就可以不要“商保”了，就医疗保障方面来讲，即便有大病统筹，许多治疗费用远远超过了“社保”设立的上限水平，特别是对于重大疾病而言，由于资源的有限性，“社保”的给付对于高额的重疾医疗费用来说，商业保险的补充尤为重要。事实上，商业保险对社会保险的补充作用是非常明显的。我们举一个例子来说明：
韩先生家住农村，在家务农，2006年9月份他在村中参加了新农合保险，同时又投保了某人寿的一份“重疾保险”和某公司的一份养老保险及“附加住院日额医疗保险”，今年2月份因“脑中风”住院30天，花去医疗费50000元。如按新农合只能报销27850元，其余22150元要由本人自行承担，而且，韩先生出院后还需要大量康复治疗费用，如果他因为“脑中风”疾患而留下了严重的后遗症，所需要的费用更是一个“无底洞”。
然而，由于之前韩先生投保了“重疾保险”和“附加住院日额医疗保险”，他便可以获得大病给付20000元(两倍的保额给付)和每天100元的住院日额“补贴”金(重疾双倍给付)计3000元。总计可以获得医疗费用补偿47000元！这样，韩先生本次住院费用虽然高达50000万元，但基本上花不着自己的钱，这就为他日后的康复治疗提供了经济上的可能性。所以，商业保险对社保的补充作用是显而易见的。
从以上分析我们可以看出，社保是公民社会保障的最基本、最基础部分，商保是必要的有力补充。如果从人们的衣食住行角度来说，社保相当于让人们吃得饱，而商保则相当于让人们吃得好。吃得饱与吃得好具有同等的重要性和必要性，社保和商保彼此配合，相辅相成。共同构筑起我国完整而充实的社会保障体系。
行业现状思考
就商业保险而言，一方面，人们对保险的需求非常巨大；另一方面，人们对商业保险的认识程度和认同程度却不是很高，其业务拓展也存在一定难度。这除了保险业自身的服务水平还有待于进一步提高以外，险种过于单一，同质化严重，承保形式和理赔程序过于呆板也是不可忽视的因素。
与此同时，商业保险的现有营销策略、发展思路、用人和考核机制也存在诸多问题，凡此种种，都对商业保险在社会保障体系中更好地发挥作用形成制约。
鉴于此，保险业必须深刻思考，下大力气改变局面，特别需要改革创新，要改革体制机制，要创新险种，创新营销策略和发展思路。
社会公众的养老和医疗保障需求特别是农村居民的保障需求非常巨大，仅仅依靠社会基本保险的投入远远不能满足，但目前商业医疗和养老保险存在交费偏高，领取(保障)偏低，如果这种状况不改变，将严重制约商业保险的普及。然而，加快养老、健康和农村保险的发展，离不开国家财政、税收等方面的政策支持，“税延型养老保险” 的试点就是一个例子。
社会保障管理、投资管理和医疗卫生等领域的体制改革仍有很大空间，要支持和鼓励保险公司与医疗服务机构建立多种合作方式，应积极探索商业保险参与社保基金管理、运作和使用的途径，为商业保险更多更有效地参与社会保障体系建设创造良好的内部和外部环境。
“农村小额保险”是一种不错的商业保险形式，这种保险以小博大，手续简便，以家庭为单位，由村委会牵头统一办理，每人仅交10几元的保费，就能得到几万到十几万的意外保障，非常适合普通农村家庭，能有效提高广大村民的保障水平。但目前推广的并不十分好。实践中，不仅需要保险公司和营销员自身的努力推广，还需要地方政府的重视和有关政策上的支持。
同时，与“农村小额保险”类似的险种和承保形式，是否也可以研发，并延伸到普通医疗、大病保险和养老保险等方面？进而推广到城镇社区，类似于目前的新型农村(城镇)合作医疗和合作养老。中国有13亿人口，4亿多个家庭，这样低保费高保障(人人有份儿)灵活简便的保险将是十分有效，十分受欢迎的。可以有效缓解社保基金缺口压力，有效防止高龄公民投保社保时交得多，领得少，甚至领不回本来的尴尬，让全体公民普遍受惠。
总之，公民在社会保障方面，若要即“吃得饱”又“吃得好”，社保与商保就一个不能少，二者都重要，都需要，无所谓孰重孰轻，孰优孰劣。
但同时，社保与商保又都还有亟需进一步改进完善的地方，特别是在二者的结合方面。因此，我们同样需要思考和创新。
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