导语：“这是我给您设计的养老、医疗商业险建议书……” “我的社保够用了不需要！”对于大多数保险公司的寿险营销员来说，上面的对话大家都不陌生。在你展业的时候，很多客户都会说：单位给我上了“五险一金”，大病、医疗费用可以报销，养老金也不发愁。“而事实是这样么？ 

　　“这是我给您设计的养老、医疗商业险建议书……” “我的社保够用了不需要！”每当遇到这样的拒绝，我们往往都错误地认为是自己计划书做得不够好或是促成的技巧不够纯熟。其实不然，客户拒绝你的真正原因很可能是对社保政策缺乏全面的了解。我们在前边一再强调社保和商保的区别，事实上，两者最关键的区别就是保障水平的不同：社保以保障劳动者在丧失劳动能力时的基本生活需要为标准，只满足了公民最基本的低层次需求；商保保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金的给付，这一目标可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需求。

　　那么，社保为什么只能满足低层次需求？我们将从社保医疗费用报销制度和养老保险领取标准两方面进行详细解读。

　　社保医疗费用报销制度

　　首先我们一起探讨社保医疗费用报销制度。很多人都认为，只要有了社会医疗保险，看病费用就可以有保障。但在实际生活中社会医疗保险是否如我们想象的那样全管呢？以某直辖市现行社保医疗制度为例，我们重点分析门急诊大额医疗费和住院医疗费如何报销？

　　一、 门急诊大额医疗费

　　1、 报销范围：在定点医疗机构门急诊就医的药品费、检查费、治疗费以及在定点零售药店购药费等。(上述费用应符合医保相关规定。)

　　2、 报销比例：在一个医疗年度内，参保人员在定点医疗机构门急诊的费用和在定点零售药店购药的费用(包括个人账户或使用现金)，累计数额超过800元以上至5000元之间的部分。

　　二、住院医疗费

　　1、起付标准(门槛费)

　　2、报销比例：在起付标准以上、最高限额以下的住院费用，按照医院等级、在职人员、退休人员及老工人等确定比例。

　　从以上内容可以看出，在实际生活中我们无论是小病看门诊，还是大病住院，社保医疗制度只能解决一部分费用，门槛费和报销比例以外的部分是我们个人必须承担的。最近有一个客户因怀疑淋巴肿瘤而住院一个月，总医疗费用为2万元，其中个人负担近1万元。

　　养老保险领取标准

　　在了解完以上的社保医疗费用报销制度后，下面我们再来看看社会养老保险制度。首先，在弄清养老金领取公式之前，我们需要先认识三种“人”：新人、中人和老人。新人是指在新制度下参加工作的人；中人是指在原养老金计划下工作多年在新养老金计划下退休的人；老人是指在原养老金计划下已经退休的人。接下来我们一起看看这三种人的养老金如何领取？

　　一、 新人：新人基本养老金=基础养老金＋个人账户养老金+过渡性养老金

　　二、 中人：中人基本养老金=基础养老金＋个人账户养老金+过渡性养老金

　　基础养老金＝(地方月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资)/2×   缴费年限(含视同缴费年限)%

　　三、 老人：领取的养老金无统一计算公式，根据国家政策和各地地方政府的政策不同都会有所区别，无法算出具体工资。

　　从以上内容可以看出：中人和新人基本养老金取决于个人帐户养老金累计额、缴费年限、本人指数化月平均缴费工资和领取养老金时地方月平均工资。曾有专门机构进行过测算，1999年之前中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，目前已逐渐下降到50%以下(养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)。这意味着，广大的中国企业职工仍属于低替代率人群，而且现在收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。这说明退休职工领取的养老金不足工作时的一半，而退休收入减半必然伴随生活质量的大幅度下降，安逸、富足的晚年生活也只能是纸上谈兵。

　　综上所述，社保养老和医疗制度充分体现了“保而不包”、“广覆盖低保障”的建制理念。要想维持生活品质不下降，社保显然无力胜任，尽早添置一些商业养老保险才是当务之急。在平时的业务实践中，我们要充分了解社保制度并及时传达给每一位客户，帮助客户建立完善的保障体系。只有社保和商保两种保障制度相互配合、相互促进、共同发展，才能使每个人真正实现老有所养、病有所医，实现自身保障最大化，绘出最美人生画卷。