推进巨灾保险发展 需考量制度和技术两因素

　　新浪财经讯 5月12日，北京保险研究院举办巨灾保险现状与发展研讨会。在研讨会上，新浪财经获悉，继云南、四川之后，河北省政府正在将地震巨灾保险列入计划，将率先在张家口开展试点，前期调研工作方案论证正在进行。

　　从2008年汶川地震的经验来看，巨灾保险发挥的作用并不大。市面上覆盖了地震风险的产品主要包括重大项目工程保险、家庭财产保险、农业保险、再保险等。目前巨灾保险产品比较少，受多种因素的制约，整个保险行业对巨灾保险的重视程度不够。现有的巨灾保险产品，仅仅是作为一种尝试，保障范围面还是比较窄。整体来看，巨灾保险的保障的程度、保障范围都存在一些问题。

　　据了解，我国已经建立国家综合防灾险的体系，巨灾保险是综合防灾险一个必要补充。目前，业内已经建立起地震共保体，包括45家财产保险公司。

　　与会人士认为，在推进巨灾保险的过程中，制度和技术是两个必须要考量的问题。

　　从制度层面来看，巨灾保险是否需要强制、巨灾保险是否需要有一定程度上的财政支持、制度是否能够可持续、政府在巨灾保险制度建立过程当中应该发挥什么样的作用等是必须要考量的问题。

　　从技术层面来看，在我国这样一个地大物博的国家，而且有很多省份处在不同的地震带，巨灾保险定价是否应该全国统一定价，这是需要考虑的；第二个问题面临服务的有效性，据跟踪研究一下国际上建立了巨灾保险制度的国家，有一些发达国家他们的巨灾保险制度已经相对比较成熟了，但是在巨灾发生以后很多民众对于保险公司提供的服务，投诉也是很多的。我国巨灾保险现在还面临一定的问题，这种情况下能否行业有足够的资源配置到巨灾保险开展当中去需要考量。

　　第三个问题是巨灾保险的保障程度的问题。通常情况下具有准公共服务性质的险种，一般都是广覆盖低保障的，如果保障程度过高，一方面保险公司承担不起，另外一方面为了过高的保障，投保人可能要支付更高的价格水平才行，因此这种情况下如果推广巨灾保险制度，承保是说一个低水平的保障还是完全覆盖的保障，这也是下一步需要研究的问题。

　　第四是如何实现巨灾保险的事前和事后风险管理的功能。因为保险一个很重要的作用除了灾后的经济补偿之外还有一个灾前的风险管理，在面临巨灾这种具有极大的不可预期性风险的时候，商业保险怎么开展好灾前的风险管理，这也是今后需要讨论的一个问题。