近期注意到新浪开辟了金融315这个平台，接收群众反映的意见，对目前金融业市场上一些损害消费者的行为进行曝光，我觉得新浪运用媒体的平台优势做了一件很有意义的事。

　　作为一名从业将近十年的寿险从业人员，我也想从一名业内者的视角，对目前市场上普遍存在的银保销售误导问题讲一些个人的观点，供你们和广大客户参考。

　　首先，需要承认的是，目前银行保险销售误导问题仍然普遍存在，这是事实。保险公司内部的员工其实也很清楚，如果完全杜绝销售误导，公司乃至整个行业的业绩可能会掉头向下，要想完成业务指标，销售误导就无法杜绝。究其原因，个人认为主要有以下几点：

　　一是银行一方面存在业务压力，另一方面受利益驱动。银行对中间业务收入有考核要求，银保业务是重要的中间业务收入来源，另外，随着近两年银行系保险的出现，五大国有银行都有了自己的保险公司，银行总行对分行会下达销售保险的任务，分支行有业务指标的压力。

　　二是银行销售人员对保险产品不熟悉，只能片面强调产品的收益性。与其他金融理财类产品相比，保险产品条款比较复杂，涵盖保障类内容，即便是在银行渠道销售的银保产品，虽然较个人代理渠道的产品简单很多，但要想在几分钟内向客户把条款解释清楚，也不是件容易的事情，而且只要向客户说明是保险产品后，基本都会遭到客户的拒绝。因此，银行销售人员在销售时一般只强调产品的收益性，与存款利率进行简单的比较，很少说明产品的投资风险。客户抱着本能的对银行的信任，往往在一堆来不及看清的材料上签字了事，客户后期才发现产品收益率并不如预期，或根本取不出本金。

　　三是保险公司销售人员仍然存在违规的驻点销售行为，即保险公司的销售人员穿上银行人员的制服，或相似度很高的穿着，在银行大厅向客户销售保险产品，这类事件在媒体报道中并不鲜见。这一行为虽然违反银监会和保监会的监管规定，但很多银行往往是默许了，原因无外乎还是利益驱动和自身专业能力不足两方面。由此，银行与保险公司两者在利益绑定下，信誉也捆绑在了一起。

　　对于银保销售误导能否得到根治，个人感觉，短期内可能性不大，只能通过尽量加强监管，来打压销售误导的势头。

　　对于普通客户如何规避银行销售误导的损害，个人有几点小建议：

　　一是仔细看文本。即便银行销售时不主动提示是保险产品，都购买发生时都需要客户当场在一些文本上签字，这时要注意，只要是保险产品，无论是哪家公司的什么样的产品，文本封面上一定有某某保险产品的“保险”字样，消费者一定要看好。

　　二是抓准犹豫期。如果现场来不及看所签的文本，回家后也要抽空看一下，如果决定不想购买，保险都有10天左右的犹豫期，客户可以去柜台退保，犹豫期退保是不损失本金的。

　　三是理性分析收益。银行销售人员在销售保险理财产品时都会强调产品的收益率，对不同的产品收益消费者要做到基本“心中有数”。例如，如果买的产品名称是某某保险产品(万能型)，就属于万能型保险产品，保底收益是2.5%，浮动收益都是根据保险公司投资情况确定的，目前股市、债市都堪忧的情况下，产品取得高收益有风险。如果买到的产品是某某投资连结保险，那是不保底收益的。同时，产品收益的分析也要结合产品的期限，比如，某款银行系保险公司推出的产品“金富鸿”，保险期限是5年，原理上说5年到期后才能取回本金，收益率是18%-19%，看上去不错，但简单算术平均后，每年收益只有4%不到，明显低于5年期定期存款利率，如果客户这笔钱不急用，反而是存定存更合算。当然，保险公司为了吸引客户，也将这款产品设计成了高现金价值产品，即只要满一年，退保也可以返还本金，并且有3.5%的收益，略高于银行一年期定存利率，这时客户就要区分自己的情况进行选择了：如果客户追求高收益，可以考虑银行理财产品，基本无风险收益也能到4-5%，或者余额宝等货币基金，可以达到5-6%；如果客户追求省心怕麻烦，或者对保险退保、续保等流程不是很熟悉，建议还是存一年期定期存款较好，利率3.3%基本也与上述产品相当了。