(CFP供图)

　　理财3·15

　　专家提醒切勿盲目听信销售宣传 应按需投保

　　在购买理财产品时你是否遭遇过“理财陷阱”？在购买保险产品时你是否曾经被“销售误导”？又是一年3·15消费者维权日，欢迎将你的理财、产品质量、服务等各类财经投诉爆料到广州日报财经投诉邮箱“licaitousu@163.com”，本栏目向读者、网友长期征集相关线索。

　　文 本报记者周慧

　　“本来承诺收益率远超银行存款利息，结果一年下来一万元保费只有25元分红。”近日，有网友向记者爆料，拿到的分红收益跟宣传时承诺收益相差甚远。记者了解到，存单变保单、片面夸大保单收益率等问题不断被保险消费者所诟病，“这也因此导致了不少消费者一发现是保险产品，不管不问，先退掉再说。”保险专家提醒消费者，在签订产品合同时，要看清楚购买金融产品的类别，不要盲目听信销售人员的宣传。

　　案例一：承诺分红超银行利息

　　1万元一年分红仅25元

　　近日，有网友在微博上投诉，“交了1万元保费，销售时本来承诺中途退保没有任何损失，结果一年后想退保却要多扣除1000多元的本金，存了一年，分红仅为25元，和当初承诺的远远高于银行利息相差甚远。”

　　网友告诉记者，一年前自己是在银行渠道购买的保险产品，当时销售人员告诉自己，每年交一万元保费，交五年，每年都有高过银行利息的收益率，而且就算中途退保也没有损失。“第一年过去了，一万元保费的分红只有25元，就算存一年期定期也有300多元。但我要求退保，保险公司却还要扣除我1000多元的本金。”

　　保险专家提醒，在分红型产品的宣传页面中，预期分红收益往往分为低、中、高三档，但是事实上，每年分红险的分红并不是固定的，分红完全取决于险企的盈利状况，如果公司没有盈余，分红险也存在没有红利可分的情况。此外，专家表示，红利的计算基数并非保费，也就是说分红率并不等同于收益率，“投保保费为1万元，保险公司拿去运作的资金可能只有几千元，而且分红时，保险公司也不是把当年所有收益都拿去分。”

　　案例二： 9000元保费中途退保变2000元

　　“之前参加了一个‘青年人节省零花钱的计划’，结果退保后我还要亏几千元。”网友小Q(化名)向记者投诉，银行信用卡中心的人员给她电话，说每个月只需交451.10元，共交10年，20年后如无理赔发生可返还已交主附险保险费110%。“业务人员表示中途可以退保，但始终对退保费用只字未提，即使在我的追问下，也回避正面回答。原以为存零钱计划可以帮我节省不必要开销，并在需要时取出。结果现在累积已经投入9000元，着急用钱，却被告知，扣除手续费后只剩下2000多元。”

　　有同样遭遇的还有张小姐，她告诉记者，在保险公司交了三年保费总共24万元，“买的时候保险销售人员说是随时可以退现金，但到想退保的时候才发现，只能退11万元，损失惨重。”

　　保险专家表示：“投保人若想退保，按照合同约定保险公司将退还保险单的现金价值。”所谓保单的“现金价值”，就是保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是客户如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。但是记者调查发现，多数保障型保险产品缴费前五年的现金价值一般都是所交保费总数的一半甚至不到三分之一。以某款产品为例，以25岁女性投保，第一年投50000元，现金价值为12100元，投保人若在缴费第二年退保，当年只拿回缴纳保费的24%。

　　专家提醒，在购买保险，拿到保险合同文本后，要留意所附的“现金价值表”，明确自己的权益。同时，要尽早和家人沟通商量并冷静思考，确认所投保单并不合适的，应该抓紧时间在10天的犹豫期内办理退保手续，避免无谓的损失。

　　专家建议

　　按需投保

　　谨慎退保

　　保险专家告诉记者，很多保险业务员在销售过程中违规讲解，将保险预期收益率与银行利率挂钩对比，结果造成多年后，客户本预期比利息更多的红利，结果反倒亏本了。“但是需要注意的是，一旦退保，消费者将失去已有的保险保障。随着被保险人年龄的增长，消费者若想重新购买相同保额的保险保障，在一般情况下，费率、核保要求都会随着年龄的增长而提高。尤其是在犹豫期过后退保，根据合同约定，消费者只能获得低于保费本身的现金价值，本金会承受一定损失。”

　　而针对销售误导行为，今年1月份，保监会、银监会也联合发布了 《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，对银行保险渠道销售全过程进行详细规范。